Was ist ein Girokonto?
Das Girokonto stellt dar um Art von Bankkonto, mit dem Sie Geld abheben und einzahlen können. Diese Modalität wird häufig verwendet, um tägliche Ausgaben wie Miete, Nebenkosten und medizinische Ausgaben zu verwalten. Darüber hinaus können Sie elektronische Überweisungen und Einkäufe tätigen, sowohl online als auch in physischen Einrichtungen.
Wie funktionieren Girokonten?
Girokonten, in Kreditgenossenschaften auch als „Aktienabhebungskonten“ bekannt, erleichtern die Bewältigung kurzfristiger finanzieller Bedürfnisse. Inhaber können Gelder durch Gehaltsschecks, Geldgeschenke, Überweisungen oder direkte Einzahlungen hinzufügen. Ebenso ist es möglich, Abhebungen per Scheck, elektronischer Überweisung, Geldautomaten oder Debitkarte vorzunehmen. Es ist üblich, automatische Zahlungen für verschiedene Konten über Ihr Girokonto einzurichten.
Konto Sicherheit
Wenn Sie ein Girokonto bei einer Bank eröffnen, versichert die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Einlagen bis zu einer Grenze von 250.000 US-Dollar pro Einleger und versichertem Finanzinstitut. Dies bedeutet, dass im Falle einer Insolvenz der Bank die eingezahlten Beträge bis zur festgelegten Grenze geschützt sind. In vergleichbaren Kreditgenossenschaftssituationen bietet die National Credit Union Association Schutz.
Zinsen auf Girokonten
Im Gegensatz zu Sparkonten bieten Girokonten selten Zinszahlungen, und wenn doch, sind die Zinssätze niedrig, selbst in Zeiten hoher Zinsen. Beispielsweise ist der durchschnittliche Zinssatz für ein Girokonto ab Januar 2024 deutlich niedriger als der für ein Sparkonto.
Kontoprämien und Boni
Obwohl Girokonten im Allgemeinen keine Zinsen zahlen, bieten viele Finanzinstitute, darunter Banken und Kreditgenossenschaften, Cashback-Programme über Debitkarten an. Bei Einkäufen mit der Debitkarte kann der Kunde einen Prozentsatz des ausgegebenen Betrags zurückerhalten. Darüber hinaus können Werbeaktionen für Neukunden erhebliche Boni beinhalten, die im Allgemeinen mit Direkteinzahlungen verbunden sind.
Girokontogebühren
Banken erzielen Einnahmen durch Gebühren, die auf Girokonten erhoben werden. Dazu können Wartungsgebühren oder Gebühren für die Nutzung von Geldautomaten anderer Netzwerke gehören. Einige dieser Gebühren können vermieden werden, indem beispielsweise eine bestimmte Anzahl oder ein bestimmter Betrag an Direkteinzahlungen vorgenommen wird, wodurch der Kontoinhaber möglicherweise von den Kontoführungsgebühren befreit wird.
Arten von Girokonten
Traditionelle Girokonten
Gewöhnliche Girokonten bieten im Allgemeinen keine nennenswerten Zinserträge, obwohl einige möglicherweise einen festen Zinssatz bieten, unabhängig vom Saldobetrag. Andere bieten möglicherweise höhere Zinssätze für größere Guthaben an. Bestimmte traditionelle Konten befreien den Inhaber von wiederkehrenden Gebühren, wie z. B. monatlichen Wartungsgebühren, solange ein Mindestguthaben aufrechterhalten wird, um diese Gebühren zu vermeiden.
Premium-Girokonten
Für diejenigen, die einen größeren Betrag auf ein Girokonto einzahlen müssen oder personalisierte Bankdienstleistungen benötigen, sind Premium-Girokonten eine geeignete Option. Durch die Aufrechterhaltung eines hohen Guthabens können Sie Gebühren vermeiden und von Vorteilen wie der Rückerstattung der Geldautomatengebühren und attraktiveren Zinssätzen profitieren.
Gemeinsames Girokonto
Ein gemeinsames Girokonto ermöglicht es zwei oder mehreren Personen, häufig Paaren, die Berechtigung zur Ausstellung von Schecks und zur Tätigung von Einzahlungen. Der Besitz eines Gemeinschaftskontos variiert je nach Finanzinstitut, Landesgesetzen und Kontokonfiguration. Es ist von entscheidender Bedeutung, die Auswirkungen im Zusammenhang mit dem Kapital auf dem Konto zu verstehen, wenn Ereignisse wie der Tod eines Kontoinhabers oder eine Scheidung oder Trennung eintreten. Miteigentümer können für die Schulden des anderen rechtlich haftbar gemacht werden, können aber auch von höheren FDIC-Versicherungsgrenzen profitieren.
Geschäftsgirokonten
Geschäftsgirokonten sind für Kleinunternehmer und größere Handelsunternehmen gedacht und ermöglichen Direktoren, Managern und autorisierten Mitarbeitern die Verwaltung der Betriebsausgaben. Für die Eröffnung eines Geschäftskontos ist eine formelle Anerkennung des Rechtsträgers erforderlich, und häufig ist es erforderlich, der Bank Unterlagen über das Geschäft vorzulegen.
Girokonten für Studierende
Bestimmte Banken bieten Girokonten an, die auf Schüler und Studenten zugeschnitten sind und Vorteile wie reduzierte oder keine Kontoführungsgebühren und keine Mindestguthabenanforderungen bieten. Konten für Gymnasiasten erfordern im Allgemeinen die Beteiligung der Eltern als Mitinhaber oder Mitantragsteller, während Konten für Studenten autonomer sind.
Girokonten mit geringem Guthaben
Diese auch „Lebensdauerkonten“ genannten Konten sind für Kunden konzipiert, die über ein geringes Guthaben verfügen, aber dennoch auf Bankdienstleistungen zugreifen möchten. Bei diesen Konten kann die Anzahl der ausgestellten Schecks begrenzt sein und die Verwendung digitaler Kontoauszüge erforderlich sein.
Girokonten der zweiten Chance
Für Personen, deren Girokonto zuvor von einer Bank geschlossen wurde, können Konten der zweiten Chance eine Alternative sein. Es ist wichtig, sich über mögliche Gebühren und Regeln für die Aufrechterhaltung eines positiven Kontostands im Klaren zu sein.
Senior-Girokonten
Diese Konten richten sich an Senioren ab einem bestimmten Alter und bieten Gebührenbefreiungen und Rabatte auf verschiedene Bankprodukte und -dienstleistungen.
Überziehungsgebühren prüfen
Wenn ein Kauf das verfügbare Guthaben auf dem Girokonto übersteigt, kann die Bank die Deckung des fehlenden Betrags durch einen Sonderscheck anbieten, wodurch Gebühren anfallen. Diese Fazilität wird im Wesentlichen als eine Art Darlehen behandelt, mit Vor- und Nachteilen.
Wenn sich beispielsweise 50 US-Dollar auf dem Konto befinden und mit Ihrer Debitkarte ein Kauf im Wert von 70 US-Dollar getätigt wird, kann die Bank diese Transaktion genehmigen und eine Überziehungsgebühr von 20 US-Dollar zuzüglich eventueller Zusatzgebühren erheben, bis der Restbetrag beglichen ist. Bleibt der Saldo negativ, kann die Bank zusätzlich Tageszinsen erheben.
Sie können Überziehungsgebühren auf verschiedene Arten vermeiden:
- Entscheiden Sie sich für ein Girokonto, bei dem keine Überziehungsgebühren anfallen.
- Richten Sie Guthabenbenachrichtigungen ein, um benachrichtigt zu werden, wenn Ihr Guthaben niedrig ist.
- Verknüpfung eines anderen Kontos zur Deckung etwaiger Überziehungen, wobei allerdings zusätzliche Gebühren anfallen können.
- Deaktivierung der Überziehungsschutzfunktion.
Girokonto-Dienstleistungen
Nachfolgend finden Sie eine Beschreibung der Dienste, die üblicherweise auf Girokonten verfügbar sind:
Direkte Einzahlung
Mit dieser Funktion können Gehälter vom Arbeitgeber direkt auf das Girokonto eingezahlt werden, wodurch der Zugriff auf Gelder im Vergleich zur Einzahlung physischer Schecks beschleunigt wird. Banken bevorzugen Direkteinzahlungen, um einen stetigen Geldfluss zu gewährleisten, und viele bieten Anreize wie den Verzicht auf Kontoführungsgebühren für Konten mit eingerichteter Direkteinzahlung.
Banküberweisung
Die elektronische Überweisung ermöglicht es, Gelder direkt von einem Konto auf ein anderes zu überweisen, einschließlich internationaler Überweisungen, und gewährleistet so die Sicherheit des überwiesenen Geldes, ohne dass ein physischer Umtausch erforderlich ist.
Geldautomaten
Geldautomaten sind bequeme Zugangspunkte für Bargeldabhebungen oder die Einzahlung von Schecks und Bargeld und stehen beispielsweise in Bankfilialen, Einkaufszentren, Flughäfen und Convenience-Stores zur Verfügung. Es ist wichtig, sich über die Gebühren im Klaren zu sein, die für die Nutzung von Geldautomaten außerhalb des Bankennetzes des Kunden anfallen.
Debitkarte
Debitkarten werden, ähnlich wie Kreditkarten, fast überall akzeptiert und ermöglichen die Abbuchung direkter Einkäufe von Ihrem Girokonto. Es ist auch möglich, Geld an Geldautomaten abzuheben. Banken bieten im Allgemeinen einen Betrugsschutz an, der für Sicherheit sorgt, falls Ihre Karte verloren geht oder gestohlen wird.
Rechnungszahlung
Kunden können automatische Zahlungen für regelmäßige Ausgaben wie Miete und Stromrechnungen einrichten oder elektronische Zahlungen an Dritte leisten. Diese Dienste werden häufig ohne zusätzliche Kosten angeboten.
Girokonten und Zinsen
Girokonten haben im Allgemeinen niedrigere Zinssätze als Sparkonten, wenn sie Zinsen bieten. Einige „hochverzinsliche“ Girokonten bieten überdurchschnittliche Zinssätze, die drei- bis sechsmal höher sein können als bei einem typischen Girokonto.
Konten und Kredit-Scores
Routinemäßige Girokontoaktivitäten wie Einzahlungen, Abhebungen und die Ausstellung von Schecks haben im Allgemeinen keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit. Ebenso hat die Schließung eines Girokontos ohne ausstehende Probleme keinen Einfluss auf die Punktzahl. Allerdings können überzogene Girokonten, die nicht ausgeglichen werden, den Kreditauskunfteien gemeldet werden und, wenn sie zum Inkasso geschickt werden, Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.
So wählen Sie ein Girokonto aus
Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Girokontos folgende Aspekte:
- Gebühren: Bewerten Sie die monatlichen Wartungsgebühren, Überziehungsgebühren und andere damit verbundene Gebühren.
- Anforderungen: Prüfen Sie, ob Anforderungen wie eine Mindesteinzahlung, die Einhaltung eines Mindestguthabens oder andere Kriterien für die Kontoeröffnung bestehen.
- Kontozugriff: Stellen Sie sicher, dass die Bank physische Filialen für den persönlichen Service anbietet und dass sowohl die Website als auch die mobile Anwendung praktisch und einfach zu bedienen sind.
- Zugang zu Geldautomaten: Überprüfen Sie die Verfügbarkeit eines breiten Netzwerks kostenloser Geldautomaten oder Richtlinien zur Gebührenrückerstattung für die Nutzung von Geldautomaten außerhalb des Netzwerks.
- Zinsen: Informieren Sie sich über die Zinssätze für Kontoguthaben.
- Reputation: Recherchieren Sie die Reputation der Bank, insbesondere im Hinblick auf Kundenservice und Finanzstabilität, und nutzen Sie dazu Quellen wie JD Power-Ratings und FDIC-Finanzstärkeindikatoren.
- Versicherung: Stellen Sie sicher, dass Ihre Einlagen durch die FDIC oder NCUA geschützt sind.
So eröffnen Sie ein Girokonto
Die Eröffnung eines Girokontos bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft ist in der Regel ein einfacher Vorgang. Die Verfahren können je nach Institution unterschiedlich sein, umfassen jedoch im Allgemeinen die folgenden Schritte:
1. Auswahl einer Bank: Vergleichen Sie Zinssätze, Anforderungen und andere Faktoren verschiedener Institutionen, einschließlich traditioneller Banken, Kreditgenossenschaften und reiner Online-Banken.
2. Identitätsnachweis: Legen Sie einen gültigen amtlichen Lichtbildausweis oder eine Sozialversicherungskarte vor.
3. Wohnsitznachweis: Legen Sie ein Dokument wie eine Bank- oder Kreditkartenabrechnung vor, aus dem Ihre Adresse hervorgeht.
4. Ersteinzahlung: Machen Sie eine Mindesteinzahlung, um das Konto zu aktivieren. Dies kann per Debitkarte, elektronischer Überweisung oder Bargeld erfolgen.
5. Einreichen des Antrags: Füllen Sie das für die Kontoeröffnung erforderliche Formular aus und senden Sie es ab.
Wann wird ein Girokonto abgelehnt?
Bevor Banken und Kreditgenossenschaften einen Antrag auf Eröffnung eines Girokontos genehmigen, prüfen sie die Bonitätsauskunft und den Verlauf des Girokontos des Antragstellers. Der Antrag kann abgelehnt werden, wenn Belege über die Ausstellung ungültiger Schecks vorliegen. Solche negativen Informationen können bis zu fünf Jahre im Bericht verbleiben.
Verhaltensweisen wie das wiederholte Einlösen von Schecks, die Nichtzahlung von Überziehungsgebühren, Betrug oder die Schließung eines Kontos aus wichtigem Grund sind häufige Gründe dafür, dass ein Finanzinstitut einen Girokontoantrag ablehnt.
Wenn eine Bank ein Girokonto geschlossen hat oder Sie Schwierigkeiten haben, sich für ein neues Konto zu qualifizieren, können Sie sich für Girokonten der zweiten Chance entscheiden, die bei vielen Institutionen erhältlich sind. Indem Sie dieses Konto für einen bestimmten Zeitraum in gutem Zustand halten, können Sie schließlich auf ein herkömmliches Girokonto umsteigen.
Fazit
Die Eröffnung und Führung eines Girokontos ist ein grundlegender Schritt in der persönlichen Finanzverwaltung. Durch die Flexibilität bei täglichen Transaktionen und den schnellen Zugriff auf Geld wird das Girokonto zu einem unverzichtbaren Instrument für die Finanzplanung und -kontrolle. Es ist wichtig, dass Benutzer den Kontotyp auswählen, der ihren Bedürfnissen am besten entspricht, und dabei Gebühren, verfügbare Dienste und Guthabenanforderungen berücksichtigen.
Darüber hinaus ist das Verständnis der Unterschiede zwischen Giro- und Sparkonten für eine effektive Ressourcenallokation von entscheidender Bedeutung, um sicherzustellen, dass die Ersparnisse wachsen und gleichzeitig die täglichen Ausgaben bequem gedeckt werden. Wenn schließlich aufgrund früherer finanzieller Probleme Schwierigkeiten bei der Kontoeröffnung auftreten, stellen Girokonten der zweiten Chance eine Chance zur Rehabilitation und zum Neuanfang dar.
FAQ
Wozu dient ein Girokonto?
Ein Girokonto bietet eine sichere Möglichkeit, Geld aufzubewahren und ermöglicht den einfachen Zugriff über Debitkarten, Überweisungen und Schecks. Es wird häufig verwendet, um automatische und pünktliche Zahlungen durchzuführen, verschiedene Einkäufe zu tätigen, Schecks einzulösen und direkte Einzahlungen zu erhalten.
Was ist der Unterschied zwischen einem Girokonto und einem Sparkonto?
Während sich Girokonten eher für häufige Ein- und Auszahlungen eignen und der Bewältigung der täglichen Ausgaben dienen, sollen Sparkonten Ressourcen für mittel- bis langfristige Bedürfnisse sparen. Generell bieten Sparkonten höhere Zinssätze als ein Girokonto, was ihren Zweck der Kapitalbildung widerspiegelt.
Ist eine Debitkarte eine Scheckkarte?
Mit einer Debitkarte, oft auch Scheckkarte genannt, können Sie Transaktionen direkt von Ihrem Girokonto aus durchführen, darunter auch Abhebungen am Geldautomaten. Dieser Kartentyp verknüpft die Ausgaben direkt mit dem verfügbaren Guthaben auf dem Konto.
