Qu'est-ce qu'un compte courant ?
Le compte courant représente um type de compte bancaire qui vous permet de retirer et de déposer de l’argent. Cette modalité est souvent utilisée pour gérer les dépenses quotidiennes, telles que le loyer, les services publics et les frais médicaux. De plus, il vous permet d'effectuer des virements électroniques et d'effectuer des achats, aussi bien en ligne que dans des établissements physiques.
Comment fonctionnent les comptes courants ?
Également appelés « comptes de retrait d’actions » dans les coopératives de crédit, les comptes chèques facilitent la gestion des besoins financiers à court terme. Les titulaires peuvent ajouter des fonds via des chèques de paie, des cadeaux en espèces, des virements ou des dépôts directs. De même, il est possible d'effectuer des retraits par chèques, virements électroniques, distributeurs automatiques ou cartes de débit. Il est courant de mettre en place des paiements automatiques pour plusieurs comptes via votre compte courant.
Sécurité du compte
Si vous ouvrez un compte courant dans une banque, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts jusqu'à une limite de 250.000 XNUMX $ US par déposant et par institution financière assurée. Cela signifie que si la banque fait faillite, les montants déposés jusqu'à la limite établie sont protégés. Dans des situations équivalentes de coopératives de crédit, la protection est offerte par la National Credit Union Association.
Intérêts sur les comptes courants
Contrairement aux comptes d’épargne, les comptes chèques proposent rarement des paiements d’intérêts, et lorsqu’ils le font, les taux sont bas, même pendant les périodes de taux d’intérêt élevés. Par exemple, depuis janvier 2024, le taux d’intérêt moyen d’un compte courant est nettement inférieur à celui d’un compte d’épargne.
Récompenses et bonus du compte
Bien que les comptes chèques ne paient généralement pas d'intérêts, de nombreuses institutions financières, notamment les banques et les coopératives de crédit, proposent des programmes de remise en argent via des cartes de débit. En utilisant la carte de débit pour ses achats, le client peut recevoir un pourcentage du montant dépensé. De plus, les promotions destinées aux nouveaux clients peuvent inclure des bonus importants, généralement liés aux dépôts directs.
Frais de compte courant
Les banques génèrent des revenus grâce aux frais facturés sur les comptes chèques, qui peuvent inclure des frais de maintenance ou des frais d'utilisation des guichets automatiques d'autres réseaux. Certains de ces frais peuvent être évités, par exemple en effectuant un nombre ou un montant spécifique de dépôts directs, ce qui peut exonérer le titulaire du compte des frais de tenue de compte.
Types de comptes courants
Comptes courants traditionnels
Les comptes chèques ordinaires n'offrent généralement pas de revenus d'intérêts importants, bien que certains puissent offrir un taux d'intérêt fixe quel que soit le montant du solde. D’autres peuvent proposer des taux d’intérêt plus élevés pour des soldes plus élevés. Certains comptes traditionnels exonèrent le titulaire des frais récurrents, tels que les frais de maintenance mensuels, à condition de maintenir un solde minimum pour éviter ces frais.
Comptes courants premium
Pour ceux qui ont un montant important à déposer sur un compte courant ou qui ont besoin de services bancaires personnalisés, les comptes courants premium sont une option adaptée. En maintenant un solde élevé, vous pouvez éviter les frais et bénéficier d’avantages tels que le remboursement des frais de guichet automatique et des taux d’intérêt plus attractifs.
Compte courant commun
Un compte courant commun permet à deux personnes ou plus, souvent des couples, d'avoir l'autorisation d'émettre des chèques et d'effectuer des dépôts. La propriété d'un compte conjoint varie selon l'institution financière, les lois de l'État et la configuration du compte. Il est crucial de comprendre les implications liées au capital du compte dans des événements tels que le décès de l'un des titulaires du compte ou en cas de divorce ou de séparation. Les co-titulaires peuvent être tenus responsables légalement des dettes de chacun, mais ils peuvent également bénéficier de limites d'assurance plus élevées de la FDIC.
Comptes courants professionnels
Destinés aux propriétaires de petites entreprises et aux grandes entités commerciales, les comptes chèques d'entreprise permettent aux administrateurs, gestionnaires et employés autorisés de gérer les dépenses de fonctionnement. L'ouverture d'un compte professionnel nécessite que l'entité soit formellement reconnue et il est souvent nécessaire de présenter à la banque les documents relatifs à l'activité.
Comptes courants étudiants
Des banques spécifiques proposent des comptes chèques adaptés aux étudiants du secondaire et du collège, offrant des avantages tels que des frais de maintenance réduits ou nuls et aucune exigence de solde minimum. Les comptes pour lycéens nécessitent généralement l’implication des parents en tant que cotitulaires ou co-candidats, tandis que les comptes pour étudiants sont plus autonomes.
Comptes chèques à faible solde
Également appelés « comptes à vie », ils sont conçus pour les clients qui maintiennent un solde faible mais souhaitent néanmoins accéder aux services bancaires. Ces comptes peuvent avoir des limites quant au nombre de chèques émis et peuvent nécessiter l'utilisation de relevés numériques.
Comptes chèques de la deuxième chance
Pour les personnes dont les comptes chèques ont déjà été fermés par une banque, les comptes de la seconde chance peuvent être une alternative. Il est important d'être conscient des frais possibles et des règles permettant de maintenir un solde positif sur le compte.
Comptes courants seniors
Destinés aux seniors qui atteignent un âge précis, ces comptes offrent des exonérations de frais et des réductions sur divers produits et services bancaires.
Vérification des frais de découvert
Lorsqu'un achat dépasse le solde disponible sur le compte courant, la banque peut proposer une couverture du montant manquant au moyen d'un chèque spécial, ce qui entraînera la facturation de frais. Cette facilité est essentiellement traitée comme un type de prêt, avec des avantages et des inconvénients.
Par exemple, s'il y a 50 $ sur le compte et qu'un achat de 70 $ est effectué avec votre carte de débit, la banque peut autoriser cette transaction et facturer des frais de découvert de 20 $, plus d'éventuels frais supplémentaires jusqu'à ce que le solde soit réglé. Si le solde reste négatif, la banque peut également appliquer des intérêts journaliers.
Vous pouvez éviter les frais de découvert de plusieurs manières :
- Opter pour un compte courant qui n’applique pas de frais de découvert.
- Configuration d'alertes de solde pour être averti lorsque votre solde est faible.
- Lier un autre compte pour couvrir d'éventuels découverts, ce qui peut toutefois générer des frais supplémentaires.
- Désactivation de la fonctionnalité de couverture de découvert.
Services de compte courant
Vous trouverez ci-dessous une description des services couramment disponibles sur les comptes courants :
Dépôt direct
Cette fonctionnalité permet à l'employeur de déposer les salaires directement sur le compte courant, accélérant ainsi l'accès aux fonds par rapport au dépôt de chèques physiques. Les banques privilégient les dépôts directs pour un flux constant d’argent, et beaucoup offrent des incitations telles que la suppression des frais de tenue de compte pour les comptes avec dépôt direct.
Virement bancaire
Le virement électronique permet d'envoyer des fonds directement d'un compte à un autre, y compris les virements internationaux, garantissant la sécurité de l'argent transféré sans avoir besoin d'échange physique.
distributeurs automatiques de billets
Les guichets automatiques sont des points d'accès pratiques pour les retraits d'espèces ou les dépôts de chèques et d'espèces, disponibles dans des endroits tels que les agences bancaires, les centres commerciaux, les aéroports et les dépanneurs. Il est important de connaître les frais appliqués pour l'utilisation des distributeurs automatiques en dehors du réseau bancaire du client.
Carte de débit
Les cartes de débit sont presque universellement acceptées, comme les cartes de crédit, et permettent de débiter les achats directs de votre compte courant. Il est également possible de retirer des fonds aux distributeurs automatiques. Les banques offrent généralement une protection contre la fraude, garantissant la sécurité en cas de perte ou de vol de votre carte.
Paiement de factures
Les clients peuvent configurer des paiements automatiques pour les dépenses régulières telles que le loyer et les factures de services publics, ou effectuer des paiements électroniques à des tiers. Souvent, ces services sont offerts sans frais supplémentaires.
Vérification des comptes et des intérêts
Les comptes chèques ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les comptes d’épargne, s’ils offrent des intérêts. Certains comptes chèques « à haut rendement » offrent des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne, qui peuvent être trois à six fois supérieurs à ceux d’un compte chèque classique.
Comptes et cotes de crédit
Les activités courantes du compte courant, telles que les dépôts, les retraits et l’émission de chèques, n’influencent généralement pas les cotes de crédit. De même, la fermeture d'un compte courant sans problème en suspens n'a pas d'impact sur le score. Cependant, les comptes chèques à découvert qui ne sont pas compensés peuvent être signalés aux agences d'évaluation du crédit et, s'ils sont envoyés pour recouvrement, peuvent nuire à votre pointage de crédit.
Comment choisir un compte courant
Lors de la sélection d’un compte courant, tenez compte des aspects suivants :
- Frais : évaluez les frais de maintenance mensuels, les frais de découvert et autres frais associés.
- Exigences : Vérifiez s'il existe des exigences telles qu'un dépôt minimum, le maintien d'un solde minimum ou d'autres critères pour l'ouverture du compte.
- Accès au compte : assurez-vous que la banque propose des agences physiques pour un service en personne et que le site Web et l'application mobile sont pratiques et faciles à utiliser.
- Accès aux guichets automatiques : vérifiez la disponibilité d'un vaste réseau de guichets automatiques gratuits ou les politiques de remboursement des frais pour l'utilisation des guichets automatiques hors réseau.
- Intérêts : Renseignez-vous sur les taux d’intérêt applicables aux soldes des comptes.
- Réputation : recherchez la réputation de la banque, en particulier en ce qui concerne le service client et la stabilité financière, en utilisant des sources telles que les notations JD Power et les indicateurs de solidité financière de la FDIC.
- Assurance : assurez-vous que vos dépôts sont protégés par la FDIC ou la NCUA.
Comment ouvrir un compte courant
L'ouverture d'un compte courant dans une banque ou une coopérative de crédit est généralement un processus simple. Les procédures peuvent varier selon les établissements, mais comprennent généralement les étapes suivantes :
1. Choisir une banque : comparez les tarifs, les exigences et d'autres facteurs entre différentes institutions, y compris les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les banques en ligne uniquement.
2. Preuve d'identité : présentez une pièce d'identité avec photo ou une carte de sécurité sociale valide émise par le gouvernement.
3. Preuve de résidence : Fournissez un document tel qu'un relevé bancaire ou de carte de crédit prouvant votre adresse.
4. Dépôt initial : effectuez un dépôt minimum pour activer le compte, qui peut être effectué par carte de débit, virement électronique ou en espèces.
5. Soumission de la demande : Remplissez et soumettez le formulaire requis pour l'ouverture du compte.
Quand un compte courant est-il refusé ?
Avant d'approuver une demande d'ouverture d'un compte courant, les banques et les coopératives de crédit évaluent le rapport de crédit du demandeur et l'historique du compte courant. La demande peut être refusée s’il existe des enregistrements de chèques sans provision émis. Ces informations négatives peuvent rester dans le rapport pendant une durée maximale de cinq ans.
Des comportements tels que des chèques sans provision à plusieurs reprises, le non-paiement des frais de découvert, la fraude ou la fermeture d'un compte pour un motif valable sont des raisons courantes pour lesquelles une institution financière refuse une demande de compte courant.
Si une banque a fermé un compte chèque ou si vous avez des difficultés à vous qualifier pour un nouveau, vous pouvez opter pour des comptes chèques de deuxième chance, disponibles auprès de nombreuses institutions. En gardant ce compte en règle pendant une période déterminée, vous pourrez éventuellement migrer vers un compte courant traditionnel.
Conclusion
L'ouverture et la tenue d'un compte courant constituent une étape fondamentale dans la gestion financière personnelle. En offrant une flexibilité pour les transactions quotidiennes et un accès rapide à l’argent, le compte courant devient un outil essentiel de planification et de contrôle financier. Il est important que les utilisateurs choisissent le type de compte qui correspond le mieux à leurs besoins, en tenant compte des frais, des services disponibles et des exigences de solde.
De plus, comprendre les différences entre les comptes chèques et les comptes d’épargne est crucial pour une allocation efficace des ressources, garantissant que l’épargne augmente tout en couvrant commodément les dépenses quotidiennes. Enfin, face à des difficultés d’ouverture de compte en raison de problèmes financiers antérieurs, les comptes chèques de la deuxième chance représentent une opportunité de réhabilitation et de nouveau départ.
FAQ
A quoi sert un compte courant ?
Un compte courant offre un moyen sécurisé de stocker de l’argent, offrant un accès facile via des cartes de débit, des virements électroniques et des chèques. Il est couramment utilisé pour effectuer des paiements automatiques et ponctuels, effectuer divers achats, encaisser des chèques et recevoir des dépôts directs.
Quelle est la différence entre un compte courant et un compte épargne ?
Alors que les comptes courants sont plus adaptés aux dépôts et retraits fréquents, servant à gérer les dépenses quotidiennes, les comptes d'épargne sont destinés à économiser des ressources pour les besoins à moyen et long terme. Généralement, les comptes d’épargne offrent des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte courant, reflétant leur objectif d’accumulation de capital.
Une carte de débit est-elle une carte bancaire ?
Une carte de débit, souvent appelée carte chèque, vous permet d'effectuer des transactions directement depuis votre compte courant, y compris des retraits aux distributeurs automatiques. Ce type de carte relie directement les dépenses au solde disponible sur le compte.
