Co je to běžný účet?
Běžný účet představuje um typ bankovního účtu, který umožňuje vybírat a vkládat peníze. Tento způsob se často používá ke správě denních výdajů, jako je nájemné, služby a léčebné výlohy. Dále umožňuje elektronické převody a nákupy, a to jak online, tak ve fyzických provozovnách.
Jak fungují běžné účty?
Kontrolní účty, známé také jako „účty pro výběr akcií“ v družstevních záložnách, usnadňují správu krátkodobých finančních potřeb. Držitelé mohou přidávat prostředky prostřednictvím výplatních šeků, peněžních darů, převodů nebo přímých vkladů. Stejně tak je možné provádět výběry pomocí šeků, elektronických převodů, bankomatů nebo debetních karet. Je běžné nastavit automatické platby pro několik účtů prostřednictvím běžného účtu.
Zabezpečení účtu
Pokud si otevřete běžný účet v bance, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pojistí vklady až do limitu 250.000 XNUMX USD na vkladatele a na pojištěnou finanční instituci. To znamená, že pokud banka čelí úpadku, jsou vložené částky do stanoveného limitu chráněny. V ekvivalentních situacích družstevních záložen poskytuje ochranu Národní sdružení družstevních záložen.
Úroky na běžných účtech
Na rozdíl od spořicích účtů běžné účty zřídka nabízejí úrokové platby, a když ano, sazby jsou nízké, a to i v obdobích vysokých úrokových sazeb. Například od ledna 2024 je průměrná úroková sazba na běžném účtu podstatně nižší než na spořicím účtu.
Odměny a bonusy na účtu
Ačkoli běžné účty obecně neplatí úroky, mnoho finančních institucí, včetně bank a družstevních záložen, nabízí programy cashback prostřednictvím debetních karet. Pomocí debetní karty pro nákupy může zákazník získat procento z utracené částky zpět. Kromě toho mohou propagační akce pro nové zákazníky zahrnovat významné bonusy, obvykle spojené s přímými vklady.
Poplatky za běžný účet
Banky získávají příjmy prostřednictvím poplatků účtovaných za běžné účty, které mohou zahrnovat poplatky za vedení nebo poplatky za používání bankomatů z jiných sítí. Některým z těchto poplatků se lze vyhnout například provedením určitého počtu nebo částky přímých vkladů, které mohou majitele účtu osvobodit od poplatků za vedení.
Typy běžných účtů
Tradiční běžné účty
Běžné běžné účty obecně nenabízejí významný úrokový výnos, i když některé mohou poskytovat pevnou úrokovou sazbu bez ohledu na částku na účtu. Jiní mohou nabízet vyšší úrokové sazby pro silnější zůstatky. Některé tradiční účty osvobozují držitele od opakujících se poplatků, jako jsou měsíční poplatky za údržbu, pokud je udržován minimální zůstatek, aby se těmto poplatkům zabránilo.
Prémiové běžné účty
Pro ty, kteří mají značnou částku na vložení na běžný účet nebo požadují personalizované bankovní služby, jsou vhodnou volbou prémiové běžné účty. Udržováním vysokého zůstatku se můžete vyhnout poplatkům a využívat výhod, jako je refundace poplatků za bankomat a atraktivnější úrokové sazby.
Společný běžný účet
Společný běžný účet umožňuje dvěma nebo více osobám, často párům, mít oprávnění vydávat šeky a provádět vklady. Vlastnictví společného účtu se liší podle finanční instituce, státních zákonů a konfigurace účtu. Je velmi důležité porozumět důsledkům souvisejícím s kapitálem na účtu v případech, jako je smrt jednoho z majitelů účtu nebo v případech rozvodu nebo rozchodu. Spoluvlastníci mohou čelit právní odpovědnosti za své dluhy, ale mohou také těžit z vyšších pojistných limitů FDIC.
Obchodní běžné účty
Obchodní kontrolní účty, určené pro vlastníky malých podniků a větší komerční subjekty, umožňují ředitelům, manažerům a oprávněným zaměstnancům spravovat provozní náklady. Otevření podnikatelského účtu vyžaduje formální uznání subjektu a často je nutné předložit bance dokumentaci týkající se podnikání.
Studentské běžné účty
Konkrétní banky nabízejí běžné účty šité na míru studentům středních a vysokých škol a nabízejí výhody, jako jsou snížené nebo žádné poplatky za údržbu a žádné požadavky na minimální zůstatek. Účty pro studenty středních škol obecně vyžadují zapojení rodičů jako spoludržitelů nebo spolužadatelů, zatímco účty pro vysokoškoláky jsou autonomnější.
Kontrolní účty s nízkým zůstatkem
Také nazývané „doživotní účty“ jsou určeny pro zákazníky, kteří mají nízké zůstatky, ale přesto chtějí mít přístup k bankovním službám. Tyto účty mohou mít omezený počet vystavených šeků a mohou vyžadovat použití digitálních výpisů.
Kontrolní účty druhé šance
Pro jednotlivce, jejichž běžné účty byly dříve bankou uzavřeny, mohou být alternativou účty druhé šance. Je důležité si uvědomit možné poplatky a pravidla pro udržení kladného zůstatku na účtu.
Senior běžné účty
Tyto účty zaměřené na seniory, kteří dosáhnou určitého věku, nabízejí osvobození od poplatků a slevy na různé bankovní produkty a služby.
Kontrola poplatků za přečerpání
Když nákup překročí disponibilní zůstatek na běžném účtu, může banka nabídnout krytí chybějící částky prostřednictvím speciální kontroly, která bude mít za následek naúčtování poplatků. Tento nástroj je v podstatě považován za typ úvěru s výhodami a nevýhodami.
Pokud je například na účtu 50 USD a provedete nákup za 70 USD vaší debetní kartou, může banka tuto transakci autorizovat a účtovat si poplatek za přečerpání ve výši 20 USD plus případné další poplatky, dokud nebude zůstatek vyrovnán. Pokud zůstatek zůstane záporný, banka může také uplatnit denní úrok.
Poplatkům za přečerpání se můžete vyhnout několika způsoby:
- Volba běžného účtu bez poplatků za přečerpání.
- Nastavení upozornění na zůstatek, abyste byli informováni, když je váš zůstatek nízký.
- Propojení jiného účtu pro pokrytí případného přečerpání, které však může generovat další poplatky.
- Zakázání funkce krytí kontokorentu.
Služby šekového účtu
Níže je uveden popis služeb běžně dostupných na běžných účtech:
Přímý vklad
Tato funkcionalita umožňuje zaměstnavateli vkládat mzdy přímo na běžný účet, což urychluje přístup k finančním prostředkům ve srovnání s ukládáním fyzických šeků. Banky upřednostňují přímé vklady pro plynulý tok peněz a mnohé nabízejí pobídky, jako je prominutí poplatků za vedení účtů se zřízeným přímým vkladem.
bankovní převod
Elektronický převod umožňuje posílat finanční prostředky přímo z jednoho účtu na druhý, včetně mezinárodních převodů, a zajišťuje tak bezpečnost převáděných peněz bez nutnosti fyzické výměny.
bankomaty
Bankomaty jsou pohodlnými přístupovými body pro výběry hotovosti nebo vklady šeků a hotovosti, které jsou k dispozici na místech, jako jsou pobočky bank, nákupní centra, letiště a obchody se smíšeným zbožím. Je důležité si uvědomit poplatky účtované za používání bankomatů mimo bankovní síť zákazníka.
Debetní karta
Debetní karty jsou téměř všeobecně přijímány, podobně jako kreditní karty, a umožňují odepsání přímých nákupů z vašeho běžného účtu. Je také možné vybírat peníze z bankomatů. Banky obecně nabízejí ochranu proti podvodům a zajišťují bezpečnost v případě ztráty nebo odcizení karty.
Platba faktury
Zákazníci si mohou nastavit automatické platby za běžné výdaje, jako je nájemné a účty za energie, nebo provádět elektronické platby třetím stranám. Často jsou tyto služby nabízeny bez dalších nákladů.
Kontrola účtů a úroků
Běžné účty mají obecně nižší úrokové sazby než spořicí účty, pokud nabízejí úrok. Některé „vysoce výnosné“ běžné účty poskytují vyšší než průměrné úrokové sazby, které mohou být třikrát až šestkrát vyšší než typický běžný účet.
Účty a kreditní skóre
Rutinní činnosti týkající se běžného účtu, jako jsou vklady, výběry a vystavování šeků, obecně neovlivňují kreditní skóre. Stejně tak uzavření běžného účtu bez nevyřízených problémů nemá vliv na skóre. Přečerpané běžné účty, které nejsou zúčtovány, však mohou být nahlášeny úvěrovým kancelářím a v případě odeslání k inkasu mohou poškodit vaše kreditní skóre.
Jak vybrat běžný účet
Při výběru běžného účtu zvažte následující aspekty:
- Poplatky: Vyhodnoťte měsíční poplatky za údržbu, poplatky za přečerpání a další související poplatky.
- Požadavky: Zkontrolujte, zda existují požadavky, jako je minimální vklad, udržování minimálního zůstatku nebo jiná kritéria pro otevření účtu.
- Přístup k účtu: Ujistěte se, že banka nabízí fyzické pobočky pro osobní obsluhu a že web i mobilní aplikace jsou praktické a snadno použitelné.
- Přístup k bankomatu: Zkontrolujte dostupnost široké sítě bezplatných bankomatů nebo zásady vracení poplatků za používání bankomatů mimo síť.
- Úrok: Informujte se o úrokových sazbách platných pro zůstatky na účtech.
- Pověst: Zkoumejte pověst banky, zejména pokud jde o služby zákazníkům a finanční stabilitu, pomocí zdrojů, jako jsou ratingy JD Power a ukazatele finanční síly FDIC.
- Pojištění: Ujistěte se, že jsou vaše vklady chráněny FDIC nebo NCUA.
Jak otevřít běžný účet
Otevření běžného účtu v bance nebo družstevní záložně je obvykle jednoduchý proces. Postupy se mohou mezi institucemi lišit, ale obecně zahrnují následující kroky:
1. Výběr banky: Porovnejte sazby, požadavky a další faktory mezi různými institucemi, včetně tradičních bank, družstevních záložen a online bank.
2. Doklad totožnosti: Předložte platný úředně vydaný průkaz totožnosti s fotografií nebo kartu sociálního zabezpečení.
3. Doklad o bydlišti: Poskytněte dokument, jako je výpis z banky nebo kreditní karty, který prokazuje vaši adresu.
4. Počáteční vklad: Proveďte minimální vklad pro aktivaci účtu, kterou lze provést debetní kartou, elektronickým převodem nebo hotovostí.
5. Odeslání přihlášky: Vyplňte a odešlete formulář potřebný k otevření účtu.
Kdy je běžný účet zamítnut?
Před schválením žádosti o otevření běžného účtu banky a družstevní záložny vyhodnotí úvěrovou zprávu žadatele a historii běžného účtu. Žádost může být zamítnuta, pokud existují záznamy o vystavení špatných kontrol. Takové negativní informace mohou zůstat ve zprávě po dobu až pěti let.
Chování, jako je opakované nevracení šeků, neplacení poplatků za přečerpání, zapojení do podvodu nebo uzavření účtu z důvodu, jsou běžnými důvody, proč finanční instituce odmítne žádost o běžný účet.
Pokud banka uzavřela běžný účet nebo pokud máte potíže s kvalifikací pro nový, můžete se rozhodnout pro běžný účet druhé šance, který je k dispozici u mnoha institucí. Udržením tohoto účtu v dobrém stavu po určitou dobu můžete nakonec migrovat na tradiční běžný účet.
Závěr
Otevření a vedení běžného účtu je základním krokem v osobní finanční správě. Díky flexibilitě pro každodenní transakce a rychlému přístupu k penězům se běžný účet stává nezbytným nástrojem pro finanční plánování a kontrolu. Je důležité, aby si uživatelé vybrali typ účtu, který nejlépe vyhovuje jejich potřebám, s ohledem na poplatky, dostupné služby a požadavky na zůstatek.
Pochopení rozdílů mezi běžnými a spořicími účty je navíc zásadní pro efektivní alokaci zdrojů, což zajišťuje, že úspory rostou a zároveň jsou pohodlně pokryty každodenní výdaje. A konečně, když čelíme potížím při otevírání účtů kvůli předchozím finančním problémům, představují kontrolní účty druhé šance příležitost pro rehabilitaci a nový začátek.
Perguntas Frequentes
K čemu je běžný účet?
Běžný účet nabízí bezpečný způsob ukládání peněz a poskytuje snadný přístup prostřednictvím debetních karet, bankovních převodů a šeků. Běžně se používá k provádění automatických a včasných plateb, provádění různých nákupů, hotovostních šeků a přijímání přímých vkladů.
Jaký je rozdíl mezi běžným účtem a spořicím účtem?
Zatímco běžné účty jsou vhodnější pro časté vklady a výběry, slouží ke správě denních výdajů, spořicí účty mají šetřit prostředky pro střednědobé až dlouhodobé potřeby. Obecně platí, že spořicí účty nabízejí vyšší úrokové sazby než běžný účet, což odráží jejich účel akumulace kapitálu.
Je debetní karta šekovou kartou?
Debetní karta, často označovaná jako šeková karta, vám umožňuje provádět transakce přímo z vašeho běžného účtu, včetně výběrů z bankomatu. Tento typ karty přímo spojuje výdaje s disponibilním zůstatkem na účtu.
