Що таке поточний рахунок?
Поточний рахунок представляє um тип банківського рахунку, який дозволяє знімати та вносити гроші. Цей спосіб часто використовується для управління щоденними витратами, такими як оренда, комунальні послуги та медичні витрати. Крім того, це дозволяє здійснювати електронні перекази та купувати як онлайн, так і в фізичних закладах.
Як працюють поточні рахунки?
Також відомі як «рахунки для зняття акцій» у кредитних спілках, поточні рахунки полегшують управління короткостроковими фінансовими потребами. Власники можуть додавати кошти за допомогою чеків, грошових подарунків, переказів або прямих депозитів. Так само можна зняти гроші за допомогою чеків, електронних переказів, банкоматів або дебетових карток. Зазвичай можна налаштувати автоматичні платежі для кількох рахунків через поточний рахунок.
Безпека облікового запису
Якщо ви відкриваєте поточний рахунок у банку, Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) страхує депозити до ліміту 250.000 XNUMX доларів США на вкладника та на кожну застраховану фінансову установу. Це означає, що якщо банку загрожує банкрутство, суми, вкладені до встановленого ліміту, захищені. У еквівалентних ситуаціях кредитних спілок захист пропонує Національна асоціація кредитних спілок.
Відсотки за поточними рахунками
На відміну від ощадних рахунків, чекові рахунки рідко пропонують відсоткові виплати, а коли вони пропонують, ставки низькі, навіть у періоди високих відсоткових ставок. Наприклад, станом на січень 2024 року середня процентна ставка за поточним рахунком значно нижча, ніж за ощадним.
Винагороди та бонуси облікового запису
Хоча поточні рахунки зазвичай не сплачують відсотків, багато фінансових установ, включаючи банки та кредитні спілки, пропонують програми повернення готівки через дебетові картки. Використовуючи дебетову картку для покупок, клієнт може отримати назад відсоток від витраченої суми. Крім того, акції для нових клієнтів можуть включати значні бонуси, як правило, пов’язані з прямими депозитами.
Плата за поточний рахунок
Банки отримують дохід за рахунок комісії, що стягується з поточних рахунків, яка може включати комісію за обслуговування або комісію за користування банкоматами з інших мереж. Деякі з цих комісій можна уникнути, наприклад, зробивши певну кількість або суму прямих депозитів, що може звільнити власника рахунку від плати за обслуговування.
Види поточних рахунків
Традиційні поточні рахунки
Звичайні поточні рахунки, як правило, не пропонують значних процентних доходів, хоча деякі можуть забезпечувати фіксовану процентну ставку незалежно від суми на балансі. Інші можуть запропонувати вищі процентні ставки для більших залишків. Деякі традиційні рахунки звільняють власника від періодичних зборів, таких як щомісячна плата за обслуговування, доки підтримується мінімальний баланс, щоб уникнути цих платежів.
Преміальні поточні рахунки
Для тих, хто має значну суму для внесення на поточний рахунок або кому потрібні індивідуальні банківські послуги, поточні рахунки преміум-класу є підходящим варіантом. Підтримуючи високий баланс, ви можете уникнути комісій і отримати переваги, такі як відшкодування плати за банкомат і більш привабливі процентні ставки.
Спільний поточний рахунок
Спільний поточний рахунок дозволяє двом або більше людям, часто парам, мати дозвіл на видачу чеків і внесення депозитів. Право власності на спільний рахунок залежить від фінансової установи, законів штату та конфігурації рахунку. Дуже важливо розуміти наслідки, пов’язані з капіталом на рахунку в таких подіях, як смерть одного з власників рахунку або у випадках розлучення чи роздільного проживання. Співвласники можуть нести юридичну відповідальність за борги один одного, але вони також можуть скористатися вищими страховими лімітами FDIC.
Поточні рахунки підприємств
Призначені для власників малого бізнесу та великих комерційних установ, поточні рахунки компанії дозволяють директорам, менеджерам і уповноваженим працівникам керувати операційними витратами. Відкриття бізнес-рахунка вимагає офіційного визнання організації, і часто необхідно надати банку документацію, що стосується бізнесу.
Студентські поточні рахунки
Певні банки пропонують поточні рахунки, призначені для студентів середніх шкіл і коледжів, пропонуючи такі пільги, як зниження або відсутність комісії за обслуговування та відсутність вимог до мінімального балансу. Облікові записи для учнів середньої школи зазвичай вимагають участі батьків як співвласників або співзаявників, тоді як облікові записи для студентів є більш автономними.
Низький баланс поточних рахунків
Вони також називаються «довічними рахунками», вони призначені для клієнтів, які мають низький баланс, але все ще хочуть отримати доступ до банківських послуг. Ці рахунки можуть мати обмеження щодо кількості виданих чеків і можуть вимагати використання цифрових виписок.
Чекові рахунки другого шансу
Для осіб, чиї поточні рахунки були раніше закриті банком, рахунки другого шансу можуть бути альтернативою. Важливо знати можливі комісії та правила підтримки позитивного балансу на рахунку.
Старші поточні рахунки
Ці рахунки, призначені для людей похилого віку, які досягли певного віку, пропонують звільнення від комісії та знижки на різні банківські продукти та послуги.
Перевірка комісій за овердрафт
Якщо сума покупки перевищує доступний залишок на поточному рахунку, банк може запропонувати покриття суми, якої не вистачає, за допомогою спеціальної перевірки, яка призведе до стягнення комісії. Ця можливість, по суті, розглядається як різновид позики з перевагами та недоліками.
Наприклад, якщо на рахунку є 50 доларів США, а за допомогою вашої дебетової картки здійснено покупку на 70 доларів США, банк може авторизувати цю транзакцію та стягнути комісію за овердрафт у розмірі 20 доларів США, а також можливі додаткові комісії, доки не буде виплачено залишок. Якщо сальдо залишається від'ємним, банк також може нарахувати щоденні відсотки.
Ви можете уникнути комісії за овердрафт кількома способами:
- Вибір поточного рахунку, на якому не стягується комісія за овердрафт.
- Налаштування сповіщень про баланс, щоб отримувати сповіщення про низький баланс.
- Прив’язування іншого рахунку для покриття будь-яких овердрафтів, які, однак, можуть призвести до додаткових комісій.
- Відключення функції покриття овердрафту.
Послуги з перевірки рахунку
Нижче наведено опис послуг, які зазвичай доступні для поточних рахунків:
Прямий депозит
Ця функція дозволяє роботодавцю перераховувати зарплату безпосередньо на поточний рахунок, що пришвидшує доступ до коштів порівняно з розміщенням фізичних чеків. Банки віддають перевагу прямим депозитам для стабільного потоку грошей, і багато з них пропонують такі стимули, як відмова від плати за обслуговування рахунків із прямим депозитом.
банківський переказ
Електронний переказ дає змогу пересилати кошти безпосередньо з одного рахунку на інший, включаючи міжнародні перекази, забезпечуючи безпеку переказаних грошей без необхідності фізичного обміну.
банкомати
Банкомати є зручними точками доступу для зняття готівки або внесення чеків і готівки, доступні в таких місцях, як відділення банків, торгові центри, аеропорти та магазини. Важливо знати про комісію, що стягується за використання банкоматів за межами банківської мережі клієнта.
Дебетова картка
Дебетові картки приймаються майже повсюдно, як і кредитні картки, і дозволяють списувати кошти з поточного рахунку за прямі покупки. Також є можливість знімати кошти в банкоматах. Зазвичай банки пропонують захист від шахрайства, забезпечуючи безпеку в разі втрати чи викрадення вашої картки.
Оплата рахунків
Клієнти можуть налаштувати автоматичні платежі для регулярних витрат, таких як оренда та комунальні послуги, або здійснювати електронні платежі третім особам. Ці послуги часто пропонуються без додаткових витрат.
Перевірка рахунків і відсотків
Чекові рахунки зазвичай мають нижчі процентні ставки, ніж ощадні рахунки, якщо вони пропонують відсотки. Деякі «високоприбуткові» поточні рахунки пропонують вищі за середні процентні ставки, які можуть бути в три-шість разів вищими, ніж на звичайному поточному рахунку.
Рахунки та кредитні показники
Звичайні дії з поточного рахунку, такі як депозити, зняття коштів і видача чеків, зазвичай не впливають на кредитні бали. Так само закриття поточного облікового запису без незавершених проблем не впливає на оцінку. Однак про непогашені поточні рахунки з овердрафтом можна повідомити в бюро кредитних історій і, якщо їх відправити на інкасацію, це може завдати шкоди вашому кредитному рахунку.
Як вибрати поточний рахунок
Вибираючи поточний рахунок, враховуйте наступні аспекти:
- Комісії: Оцініть щомісячну плату за обслуговування, комісію за овердрафт та інші суміжні платежі.
- Вимоги: перевірте, чи існують такі вимоги, як мінімальний депозит, підтримка мінімального балансу або інші критерії для відкриття рахунку.
- Доступ до рахунку: переконайтеся, що банк пропонує фізичні відділення для особистого обслуговування, а веб-сайт і мобільний додаток практичні та прості у використанні.
- Доступ до банкомату: перевірте наявність широкої мережі безкоштовних банкоматів або політику відшкодування комісії за користування банкоматами поза мережею.
- Відсотки: дізнайтеся про процентні ставки, що застосовуються до залишків на рахунку.
- Репутація: досліджуйте репутацію банку, особливо щодо обслуговування клієнтів і фінансової стабільності, використовуючи такі джерела, як рейтинг JD Power і показники фінансової стійкості FDIC.
- Страхування: переконайтеся, що ваші депозити захищені FDIC або NCUA.
Як відкрити поточний рахунок
Відкриття поточного рахунку в банку або кредитній спілці зазвичай є простим процесом. Процедури можуть відрізнятися в різних закладах, але зазвичай включають такі кроки:
1. Вибір банку: порівняйте ставки, вимоги та інші фактори між різними установами, включаючи традиційні банки, кредитні спілки та онлайн-банки.
2. Документ, що посвідчує особу: надайте дійсне посвідчення особи з фотографією, видане державним органом, або картку соціального страхування.
3. Підтвердження місця проживання: надайте документ, наприклад виписку з банківського рахунку або кредитної картки, що підтверджує вашу адресу.
4. Початковий депозит: внесіть мінімальний депозит для активації облікового запису, який можна зробити за допомогою дебетової картки, електронного переказу або готівкою.
5. Подання заявки: Заповніть та надішліть форму, необхідну для відкриття рахунку.
Коли відмовляється відкрити поточний рахунок?
Перш ніж схвалити запит на відкриття поточного рахунку, банки та кредитні спілки оцінюють кредитний звіт заявника та історію поточного рахунку. Заявку може бути відхилено, якщо є записи про видачу поганих чеків. Така негативна інформація може зберігатися у звіті до п'яти років.
Такі поведінки, як неодноразове повернення чеків, несплата комісії за овердрафт, участь у шахрайстві або закриття рахунку з причини є поширеними причинами для відхилення фінансовою установою заявки на чековий рахунок.
Якщо банк закрив поточний рахунок або якщо у вас виникли труднощі з отриманням нового, ви можете вибрати другий шанс поточного рахунку, доступний у багатьох установах. Зберігаючи цей обліковий запис у хорошому стані протягом певного періоду, ви можете з часом перейти на традиційний поточний рахунок.
Висновок
Відкриття та ведення поточного рахунку є основоположним кроком у управлінні особистими фінансами. Пропонуючи гнучкість для щоденних операцій і швидкий доступ до грошей, поточний рахунок стає важливим інструментом для фінансового планування та контролю. Важливо, щоб користувачі вибирали тип рахунку, який найкраще відповідає їхнім потребам, враховуючи комісії, доступні послуги та вимоги до балансу.
Крім того, розуміння відмінностей між чековими та ощадними рахунками має вирішальне значення для ефективного розподілу ресурсів, забезпечуючи зростання заощаджень у той час, як зручно покривати повсякденні витрати. Нарешті, коли виникли труднощі з відкриттям рахунків через попередні фінансові проблеми, поточні рахунки другого шансу представляють можливість реабілітації та нового початку.
Загальні запитання
Для чого потрібен поточний рахунок?
Чековий рахунок пропонує безпечний спосіб зберігання грошей, забезпечуючи легкий доступ за допомогою дебетових карток, банківських переказів і чеків. Він зазвичай використовується для здійснення автоматичних і своєчасних платежів, здійснення різних покупок, готівкових чеків і отримання прямих депозитів.
Яка різниця між поточним та ощадним рахунками?
У той час як поточні рахунки більше підходять для частих депозитів і зняття, слугуючи для управління щоденними витратами, ощадні рахунки призначені для збереження ресурсів на середньо- та довгострокові потреби. Як правило, ощадні рахунки пропонують вищі процентні ставки, ніж поточні рахунки, що відображає їхню мету накопичення капіталу.
Чи є дебетова картка чековою карткою?
Дебетова картка, яку часто називають чековою карткою, дає змогу здійснювати операції безпосередньо з вашого поточного рахунку, включаючи зняття коштів із банкомату. Цей тип картки безпосередньо пов’язує витрати з наявним залишком на рахунку.
