Что такое текущий счет?
Текущий счет представляет собой um тип банковского счета, который позволяет снимать и вносить деньги. Этот метод часто используется для управления ежедневными расходами, такими как аренда, коммунальные услуги и медицинские расходы. Кроме того, он позволяет совершать электронные переводы и совершать покупки как онлайн, так и в физических заведениях.
Как работают текущие счета?
Текущие счета, также известные в кредитных союзах как «счета для снятия акций», облегчают управление краткосрочными финансовыми потребностями. Владельцы могут пополнять средства посредством зарплат, денежных подарков, переводов или прямых депозитов. Аналогичным образом можно снимать средства с помощью чеков, электронных переводов, банкоматов или дебетовых карт. Обычно через ваш текущий счет настраиваются автоматические платежи для нескольких счетов.
Безопасность аккаунта
Если вы открываете текущий счет в банке, Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) страхует депозиты на сумму до 250.000 XNUMX долларов США на одного вкладчика и на одно застрахованное финансовое учреждение. Это означает, что в случае банкротства банка суммы, внесенные до установленного лимита, будут защищены. В аналогичных ситуациях с кредитными союзами защиту обеспечивает Национальная ассоциация кредитных союзов.
Проценты по текущим счетам
В отличие от сберегательных счетов, текущие счета редко предлагают процентные выплаты, а когда они это делают, ставки низкие, даже в периоды высоких процентных ставок. Например, по состоянию на январь 2024 года средняя процентная ставка по текущему счету существенно ниже, чем по сберегательному счету.
Награды и бонусы аккаунта
Хотя текущие счета, как правило, не выплачивают проценты, многие финансовые учреждения, в том числе банки и кредитные союзы, предлагают программы возврата денег через дебетовые карты. Используя дебетовую карту для покупок, клиент может получить процент от потраченной суммы обратно. Кроме того, акции для новых клиентов могут включать значительные бонусы, обычно связанные с прямыми депозитами.
Комиссия за текущий счет
Банки получают доход за счет комиссий, взимаемых с текущих счетов, которые могут включать комиссию за обслуживание или комиссию за использование банкоматов других сетей. Некоторых из этих комиссий можно избежать, например, сделав определенное количество или сумму прямых депозитов, что может освободить владельца счета от платы за обслуживание.
Виды текущих счетов
Традиционные текущие счета
Обычные текущие счета, как правило, не приносят значительного процентного дохода, хотя некоторые из них могут обеспечивать фиксированную процентную ставку независимо от суммы на балансе. Другие могут предложить более высокие процентные ставки для более крупных остатков. Некоторые традиционные счета освобождают владельца от периодических комиссий, таких как ежемесячная плата за обслуживание, при условии, что поддерживается минимальный баланс, позволяющий избежать этих комиссий.
Премиальные текущие счета
Для тех, у кого есть значительная сумма для внесения на текущий счет или кому требуются персонализированные банковские услуги, подходящим вариантом являются текущие счета премиум-класса. Поддерживая высокий баланс, вы можете избежать комиссий и воспользоваться такими преимуществами, как возмещение комиссий в банкоматах и более привлекательные процентные ставки.
Совместный текущий счет
Совместный текущий счет позволяет двум или более людям, часто парам, иметь разрешение на выдачу чеков и внесение депозитов. Право собственности на совместный счет зависит от финансового учреждения, законодательства штата и конфигурации счета. Крайне важно понимать последствия, связанные с капиталом на счете в таких событиях, как смерть одного из владельцев счета или в случае развода или раздельного проживания супругов. Совладельцы могут нести юридическую ответственность за долги друг друга, но они также могут получить выгоду от более высоких страховых лимитов FDIC.
Текущие счета предприятий
Текущие счета для бизнеса, предназначенные для владельцев малого бизнеса и крупных коммерческих организаций, позволяют директорам, менеджерам и уполномоченным сотрудникам управлять операционными расходами. Для открытия бизнес-счета требуется официальное признание предприятия, и часто необходимо предоставить банку документацию, касающуюся бизнеса.
Текущие счета студентов
Определенные банки предлагают текущие счета, адаптированные для студентов старших классов и колледжей, предлагая такие привилегии, как сниженные или отсутствующие комиссии за обслуживание и отсутствие требований к минимальному балансу. Учетные записи для старшеклассников обычно требуют участия родителей в качестве совладельцев или созаявителей, в то время как учетные записи для студентов колледжей более автономны.
Текущие счета с низким балансом
Их также называют «пожизненными счетами», они предназначены для клиентов, у которых низкий баланс, но которые все же хотят получить доступ к банковским услугам. Эти счета могут иметь ограничения на количество выдаваемых чеков и могут требовать использования цифровых выписок.
Второй шанс текущих счетов
Для лиц, чьи текущие счета ранее были закрыты банком, альтернативой могут быть счета второго шанса. Важно знать о возможных комиссиях и правилах поддержания положительного баланса на счете.
Старшие текущие счета
Эти счета, предназначенные для пожилых людей, достигших определенного возраста, предлагают освобождение от комиссий и скидки на различные банковские продукты и услуги.
Проверка комиссии за овердрафт
Когда покупка превышает доступный баланс на текущем счете, банк может предложить покрытие недостающей суммы посредством специальной проверки, что приведет к взиманию комиссии. Эта услуга по сути рассматривается как своего рода кредит, со своими преимуществами и недостатками.
Например, если на счету имеется 50 долларов США и с вашей дебетовой карты совершена покупка на 70 долларов США, банк может авторизовать эту транзакцию и взимать комиссию за овердрафт в размере 20 долларов США, а также возможные дополнительные комиссии до тех пор, пока баланс не будет погашен. Если баланс остается отрицательным, банк также может применять ежедневные проценты.
Избежать комиссии за овердрафт можно несколькими способами:
- Выбор текущего счета, который не взимает комиссию за овердрафт.
- Настройка оповещений о балансе, чтобы получать уведомления, когда ваш баланс низкий.
- Привязка другого аккаунта для покрытия любых овердрафтов, однако за это могут взиматься дополнительные комиссии.
- Отключение функции покрытия овердрафта.
Проверка сервисов аккаунта
Ниже приводится описание услуг, обычно доступных на текущих счетах:
Прямой депозит
Эта функция позволяет работодателю переводить заработную плату непосредственно на текущий счет, что ускоряет доступ к средствам по сравнению с внесением физических чеков. Банки предпочитают прямые депозиты для стабильного притока денег, и многие предлагают такие стимулы, как отказ от платы за обслуживание счетов с открытым депозитом.
банковский перевод
Электронный перевод дает возможность отправлять средства напрямую с одного счета на другой, включая международные переводы, обеспечивая безопасность переводимых денег без необходимости физического обмена.
Банкоматы
Банкоматы — это удобные точки доступа для снятия наличных или внесения чеков и наличных, доступные в таких местах, как отделения банков, торговые центры, аэропорты и магазины повседневного спроса. Важно знать о комиссиях, взимаемых за использование банкоматов за пределами банковской сети клиента.
Дебетовая карточка
Дебетовые карты принимаются практически повсеместно, как и кредитные карты, и позволяют списывать прямые покупки с вашего текущего счета. Также возможно снять средства в банкоматах. Банки обычно предлагают защиту от мошенничества, обеспечивая безопасность в случае потери или кражи вашей карты.
Оплата счетов
Клиенты могут настроить автоматические платежи за регулярные расходы, такие как аренда и коммунальные услуги, или совершать электронные платежи третьим лицам. Зачастую эти услуги предоставляются без дополнительной оплаты.
Проверка счетов и процентов
Текущие счета обычно имеют более низкие процентные ставки, чем сберегательные счета, если они предлагают проценты. Некоторые «высокодоходные» текущие счета обеспечивают процентные ставки выше среднего, которые могут быть в три-шесть раз выше, чем на типичном текущем счете.
Счета и кредитные рейтинги
Обычные действия по текущему счету, такие как пополнение счета, снятие средств и выдача чеков, как правило, не влияют на кредитный рейтинг. Аналогичным образом, закрытие текущего счета без каких-либо нерешенных проблем не влияет на оценку. Тем не менее, о перерасходе текущих счетов, которые не были очищены, можно сообщить в кредитные бюро, и, если они будут отправлены на взыскание, это может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу.
Как выбрать текущий счет
При выборе текущего счета обратите внимание на следующие аспекты:
- Сборы: оцените ежемесячные сборы за обслуживание, комиссию за овердрафт и другие сопутствующие сборы.
- Требования: Проверьте, есть ли такие требования, как минимальный депозит, поддержание минимального баланса или другие критерии для открытия счета.
- Доступ к счету: убедитесь, что банк предлагает физические отделения для личного обслуживания и что веб-сайт и мобильное приложение практичны и просты в использовании.
- Доступ к банкоматам: проверьте наличие широкой сети бесплатных банкоматов или политику возврата комиссии за использование банкоматов вне сети.
- Проценты: узнайте о процентных ставках, применимых к остаткам на счетах.
- Репутация: Изучите репутацию банка, особенно в отношении обслуживания клиентов и финансовой стабильности, используя такие источники, как рейтинги JD Power и показатели финансовой устойчивости FDIC.
- Страхование. Убедитесь, что ваши вклады защищены FDIC или NCUA.
Как открыть текущий счет
Открытие текущего счета в банке или кредитном союзе обычно представляет собой простой процесс. Процедуры могут различаться в разных учреждениях, но обычно включают в себя следующие шаги:
1. Выбор банка: сравните ставки, требования и другие факторы различных учреждений, включая традиционные банки, кредитные союзы и банки, работающие только онлайн.
2. Подтверждение личности: предъявите действительное удостоверение личности с фотографией государственного образца или карту социального страхования.
3. Подтверждение места жительства. Предоставьте документ, например выписку из банка или кредитной карты, подтверждающий ваш адрес.
4. Первоначальный депозит: внесите минимальный депозит для активации учетной записи, что можно сделать с помощью дебетовой карты, электронного перевода или наличными.
5. Подача заявки: заполните и отправьте форму, необходимую для открытия счета.
Когда в открытии текущего счета отказано?
Прежде чем утвердить запрос на открытие текущего счета, банки и кредитные союзы оценивают кредитный отчет заявителя и историю текущего счета. В заявке может быть отказано, если имеются записи о выдаче недействительных чеков. Такая негативная информация может оставаться в отчете до пяти лет.
Такие действия, как неоднократное отклонение чеков, неуплата комиссий за овердрафт, участие в мошенничестве или закрытие счета по уважительной причине, являются частыми причинами, по которым финансовое учреждение отклоняет заявку на открытие текущего счета.
Если банк закрыл текущий счет или у вас возникли трудности с получением нового, вы можете выбрать текущий счет второго шанса, доступный во многих учреждениях. Поддерживая хорошую репутацию этого счета в течение определенного периода, вы можете в конечном итоге перейти на традиционный текущий счет.
Заключение
Открытие и ведение текущего счета является фундаментальным шагом в управлении личными финансами. Предлагая гибкость для ежедневных транзакций и быстрый доступ к деньгам, текущий счет становится важным инструментом финансового планирования и контроля. Важно, чтобы пользователи выбрали тип учетной записи, который лучше всего соответствует их потребностям с учетом комиссий, доступных услуг и требований к балансу.
Более того, понимание различий между текущими и сберегательными счетами имеет решающее значение для эффективного распределения ресурсов, обеспечивая рост сбережений и удобное покрытие повседневных расходов. Наконец, когда вы сталкиваетесь с трудностями при открытии счетов из-за предыдущих финансовых проблем, текущий счет второго шанса представляет собой возможность реабилитации и начала новой жизни.
Часто задаваемые вопросы
Для чего нужен текущий счет?
Текущий счет предлагает безопасный способ хранения денег, обеспечивая легкий доступ через дебетовые карты, банковские переводы и чеки. Он обычно используется для совершения автоматических и своевременных платежей, совершения различных покупок, обналичивания чеков и получения прямых депозитов.
В чем разница между текущим счетом и сберегательным счетом?
В то время как текущие счета больше подходят для частых пополнений и снятия средств и служат для управления ежедневными расходами, сберегательные счета предназначены для сохранения ресурсов для среднесрочных и долгосрочных нужд. Как правило, сберегательные счета предлагают более высокие процентные ставки, чем текущий счет, что отражает их цель накопления капитала.
Является ли дебетовая карта чековой картой?
Дебетовая карта, часто называемая чековой картой, позволяет вам осуществлять транзакции непосредственно со своего текущего счета, включая снятие средств в банкоматах. Этот тип карты напрямую связывает расходы с доступным балансом на счету.
