Apakah Akaun Semasa?
Akaun semasa mewakili um jenis akaun bank yang membolehkan anda mengeluarkan dan mendepositkan wang. Modaliti ini sering digunakan untuk menguruskan perbelanjaan harian, seperti sewa, utiliti dan perbelanjaan perubatan. Tambahan pula, ia membolehkan anda membuat pemindahan elektronik dan membuat pembelian, dalam talian dan dalam pertubuhan fizikal.
Bagaimanakah akaun semasa berfungsi?
Juga dikenali sebagai "akaun pengeluaran saham" dalam kesatuan kredit, akaun semak menjadikannya lebih mudah untuk mengurus keperluan kewangan jangka pendek. Pemegang boleh menambah dana melalui cek gaji, hadiah tunai, pemindahan atau deposit langsung. Begitu juga, adalah mungkin untuk membuat pengeluaran menggunakan cek, pemindahan elektronik, ATM atau kad debit. Adalah lazim untuk menyediakan pembayaran automatik untuk beberapa akaun melalui akaun semak anda.
keselamatan akaun
Jika anda membuka akaun cek di bank, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) menginsuranskan deposit sehingga had AS$250.000 bagi setiap pendeposit dan setiap institusi kewangan yang diinsuranskan. Ini bermakna jika bank menghadapi muflis, jumlah yang didepositkan sehingga had yang ditetapkan dilindungi. Dalam situasi kesatuan kredit yang setara, perlindungan ditawarkan oleh Persatuan Kesatuan Kredit Kebangsaan.
Faedah ke atas akaun semasa
Tidak seperti akaun simpanan, akaun semak jarang menawarkan pembayaran faedah, dan apabila mereka melakukannya, kadar adalah rendah, walaupun semasa tempoh kadar faedah yang tinggi. Sebagai contoh, pada Januari 2024, kadar faedah purata pada akaun cek adalah jauh lebih rendah daripada kadar faedah pada akaun simpanan.
Ganjaran dan Bonus Akaun
Walaupun akaun semak biasanya tidak membayar faedah, banyak institusi kewangan, termasuk bank dan kesatuan kredit, menawarkan program pulangan tunai melalui kad debit. Menggunakan kad debit untuk pembelian, pelanggan boleh menerima peratusan daripada jumlah yang dibelanjakan kembali. Selain itu, promosi untuk pelanggan baharu mungkin termasuk bonus yang besar, secara amnya dikaitkan dengan deposit langsung.
Yuran akaun semasa
Bank memperoleh hasil melalui bayaran yang dikenakan pada akaun cek, yang mungkin termasuk yuran penyelenggaraan atau yuran untuk menggunakan ATM daripada rangkaian lain. Sebahagian daripada yuran ini boleh dielakkan, contohnya, dengan membuat jumlah tertentu atau jumlah deposit langsung, yang mungkin mengecualikan pemegang akaun daripada yuran penyelenggaraan.
Jenis akaun semasa
Akaun semasa tradisional
Akaun cek biasa biasanya tidak menawarkan pendapatan faedah yang ketara, walaupun sesetengahnya mungkin memberikan kadar faedah tetap tanpa mengira jumlah baki. Yang lain mungkin menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk baki yang lebih tinggi. Akaun tradisional tertentu mengecualikan pemegang daripada yuran berulang, seperti yuran penyelenggaraan bulanan, selagi baki minimum dikekalkan untuk mengelakkan caj ini.
Akaun semasa premium
Bagi mereka yang mempunyai jumlah yang besar untuk didepositkan ke dalam akaun semasa atau yang memerlukan perkhidmatan perbankan yang diperibadikan, akaun semasa premium adalah pilihan yang sesuai. Dengan mengekalkan baki yang tinggi, anda boleh mengelakkan yuran dan menikmati faedah seperti pembayaran balik yuran ATM dan kadar faedah yang lebih menarik.
Akaun semasa bersama
Akaun pemeriksaan bersama membolehkan dua atau lebih orang, selalunya pasangan, mendapat kebenaran untuk mengeluarkan cek dan membuat deposit. Pemilikan akaun bersama berbeza mengikut institusi kewangan, undang-undang negeri dan konfigurasi akaun. Adalah penting untuk memahami implikasi yang berkaitan dengan modal dalam akaun dalam kejadian seperti kematian salah seorang pemegang akaun atau dalam kes perceraian atau perpisahan. Pemegang bersama mungkin menghadapi liabiliti undang-undang untuk hutang masing-masing, tetapi mereka juga mungkin mendapat manfaat daripada had insurans FDIC yang lebih tinggi.
Akaun semasa perniagaan
Ditujukan untuk pemilik perniagaan kecil dan entiti komersial yang lebih besar, akaun semak perniagaan membenarkan pengarah, pengurus dan pekerja yang diberi kuasa untuk menguruskan perbelanjaan operasi. Membuka akaun perniagaan memerlukan entiti itu diiktiraf secara rasmi dan selalunya perlu untuk membentangkan dokumentasi yang berkaitan dengan perniagaan kepada bank.
Akaun semasa pelajar
Bank tertentu menawarkan akaun cek yang disesuaikan dengan pelajar sekolah menengah dan kolej, menawarkan faedah seperti pengurangan atau tiada yuran penyelenggaraan dan tiada keperluan baki minimum. Akaun untuk pelajar sekolah menengah biasanya memerlukan penglibatan ibu bapa sebagai pemegang bersama atau pemohon bersama, manakala akaun untuk pelajar kolej lebih autonomi.
Akaun semak baki rendah
Juga dipanggil "akaun seumur hidup", ini direka untuk pelanggan yang mengekalkan baki yang rendah tetapi masih mahu mengakses perkhidmatan perbankan. Akaun ini mungkin mempunyai had pada bilangan cek yang dikeluarkan dan mungkin memerlukan penggunaan penyata digital.
Akaun Semakan Peluang Kedua
Bagi individu yang akaun pemeriksaannya sebelum ini ditutup oleh bank, akaun peluang kedua mungkin menjadi alternatif. Adalah penting untuk mengetahui kemungkinan bayaran dan peraturan untuk mengekalkan baki positif dalam akaun.
Akaun semasa kanan
Ditujukan kepada warga emas yang mencapai umur tertentu, akaun ini menawarkan pengecualian yuran dan diskaun ke atas pelbagai produk dan perkhidmatan perbankan.
Menyemak yuran overdraf
Apabila pembelian melebihi baki yang tersedia dalam akaun semasa, bank mungkin menawarkan perlindungan untuk jumlah yang hilang melalui cek khas, yang akan menyebabkan yuran dikenakan. Kemudahan ini pada asasnya dianggap sebagai sejenis pinjaman, dengan kelebihan dan kekurangan.
Sebagai contoh, jika terdapat $50 dalam akaun dan pembelian $70 dibuat dengan kad debit anda, bank boleh membenarkan transaksi tersebut dan mengenakan bayaran overdraf $20, serta kemungkinan bayaran tambahan sehingga baki dijelaskan. Jika baki kekal negatif, bank juga mungkin mengenakan faedah harian.
Anda boleh mengelakkan bayaran overdraf dalam beberapa cara:
- Memilih akaun cek yang tidak mengenakan yuran overdraf.
- Menyediakan makluman baki untuk dimaklumkan apabila baki anda rendah.
- Memautkan akaun lain untuk menampung sebarang overdraf, yang mungkin, walau bagaimanapun, menjana yuran tambahan.
- Melumpuhkan fungsi perlindungan overdraf.
Menyemak perkhidmatan akaun
Di bawah ialah perihalan perkhidmatan yang biasa tersedia pada akaun semasa:
Deposit terus
Fungsi ini membolehkan gaji didepositkan terus ke dalam akaun semasa oleh majikan, mempercepatkan akses kepada dana berbanding dengan mendepositkan cek fizikal. Bank lebih suka deposit langsung untuk aliran wang yang stabil, dan banyak yang menawarkan insentif seperti mengetepikan yuran penyelenggaraan untuk akaun dengan deposit langsung disediakan.
pemindahan bank
Pemindahan elektronik memungkinkan untuk menghantar dana terus dari satu akaun ke akaun yang lain, termasuk pemindahan antarabangsa, memastikan keselamatan wang yang dipindahkan tanpa memerlukan pertukaran fizikal.
ATM
ATM ialah pusat akses mudah untuk pengeluaran tunai atau deposit cek dan wang tunai, tersedia di lokasi seperti cawangan bank, pusat beli-belah, lapangan terbang dan kedai serbaneka. Adalah penting untuk mengetahui tentang bayaran yang dikenakan untuk menggunakan ATM di luar rangkaian perbankan pelanggan.
Kad Debit
Kad debit hampir diterima secara universal, serupa dengan kad kredit, dan membenarkan pembelian terus didebitkan daripada akaun semak anda. Ia juga mungkin untuk mengeluarkan dana dari ATM. Bank biasanya menawarkan perlindungan penipuan, memastikan keselamatan sekiranya kad anda hilang atau dicuri.
Pembayaran bil
Pelanggan boleh menyediakan pembayaran automatik untuk perbelanjaan biasa seperti sewa dan bil utiliti, atau membuat pembayaran elektronik kepada pihak ketiga. Perkhidmatan ini selalunya ditawarkan tanpa kos tambahan.
Menyemak akaun dan faedah
Akaun semak biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada akaun simpanan, jika ia menawarkan faedah. Sesetengah akaun semak "hasil tinggi" menyediakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada purata, yang boleh tiga hingga enam kali lebih tinggi daripada akaun cek biasa.
Akaun dan Skor Kredit
Aktiviti akaun semak rutin, seperti deposit, pengeluaran dan pengeluaran cek, secara amnya tidak mempengaruhi skor kredit. Begitu juga, menutup akaun semasa tanpa isu belum selesai tidak memberi kesan kepada markah. Walau bagaimanapun, akaun cek terlebih keluar yang tidak dijelaskan boleh dilaporkan kepada biro kredit dan, jika dihantar untuk kutipan, boleh membahayakan skor kredit anda.
Bagaimana untuk memilih akaun semasa
Apabila memilih akaun cek, pertimbangkan aspek berikut:
- Yuran: Nilaikan yuran penyelenggaraan bulanan, yuran overdraf dan caj lain yang berkaitan.
- Keperluan: Semak sama ada terdapat keperluan seperti deposit minimum, mengekalkan baki minimum atau kriteria lain untuk membuka akaun.
- Akses akaun: Pastikan bank menawarkan cawangan fizikal untuk perkhidmatan secara peribadi dan kedua-dua tapak web dan aplikasi mudah alih adalah praktikal dan mudah digunakan.
- Akses ATM: Semak ketersediaan rangkaian luas ATM percuma atau dasar pembayaran balik yuran untuk menggunakan ATM di luar rangkaian.
- Faedah: Ketahui tentang kadar faedah yang digunakan untuk baki akaun.
- Reputasi: Selidik reputasi bank, terutamanya mengenai perkhidmatan pelanggan dan kestabilan kewangan, menggunakan sumber seperti penarafan JD Power dan penunjuk kekuatan kewangan FDIC.
- Insurans: Pastikan deposit anda dilindungi oleh FDIC atau NCUA.
Bagaimana untuk membuka akaun semasa
Membuka akaun cek di bank atau kesatuan kredit biasanya merupakan proses yang mudah. Prosedur mungkin berbeza antara institusi, tetapi secara amnya termasuk langkah berikut:
1. Memilih bank: Bandingkan kadar, keperluan dan faktor lain antara institusi yang berbeza, termasuk bank tradisional, kesatuan kredit dan bank dalam talian sahaja.
2. Bukti Identiti: Kemukakan kad pengenalan bergambar keluaran kerajaan atau kad Keselamatan Sosial yang sah.
3. Bukti kediaman: Sediakan dokumen seperti penyata bank atau kad kredit yang membuktikan alamat anda.
4. Deposit permulaan: Buat deposit minimum untuk mengaktifkan akaun, yang boleh dilakukan melalui kad debit, pemindahan elektronik atau tunai.
5. Menghantar permohonan: Lengkapkan dan serahkan borang yang diperlukan untuk membuka akaun.
Bilakah akaun cek dinafikan?
Sebelum meluluskan permintaan untuk membuka akaun cek, bank dan kesatuan kredit menilai laporan kredit pemohon dan sejarah akaun semak. Permohonan boleh ditolak jika terdapat rekod cek lapuk dikeluarkan. Maklumat negatif tersebut mungkin kekal dalam laporan sehingga lima tahun.
Tingkah laku seperti cek berulang kali melantun, tidak membayar yuran overdraf, terlibat dalam penipuan atau menutup akaun atas sebab adalah sebab biasa institusi kewangan menolak permohonan akaun cek.
Jika bank telah menutup akaun cek atau jika anda menghadapi kesukaran untuk layak untuk akaun baharu, anda boleh memilih akaun semakan peluang kedua, tersedia daripada banyak institusi. Dengan mengekalkan akaun ini dalam kedudukan yang baik untuk tempoh tertentu, anda akhirnya boleh berhijrah ke akaun semakan tradisional.
Kesimpulan
Membuka dan mengekalkan akaun semasa adalah langkah asas dalam pengurusan kewangan peribadi. Dengan menawarkan fleksibiliti untuk transaksi harian dan akses cepat kepada wang, akaun semasa menjadi alat penting untuk perancangan dan kawalan kewangan. Adalah penting bagi pengguna memilih jenis akaun yang paling sesuai dengan keperluan mereka, dengan mengambil kira yuran, perkhidmatan yang tersedia dan keperluan baki.
Tambahan pula, memahami perbezaan antara akaun cek dan simpanan adalah penting untuk peruntukan sumber yang berkesan, memastikan simpanan berkembang manakala perbelanjaan harian dilindungi dengan mudah. Akhir sekali, apabila menghadapi kesukaran membuka akaun akibat masalah kewangan sebelum ini, akaun semakan peluang kedua mewakili peluang untuk pemulihan dan permulaan yang baru.
Soalan biasa
Untuk apa akaun semasa?
Akaun cek menawarkan cara yang selamat untuk menyimpan wang, menyediakan akses mudah melalui kad debit, pindahan kawat dan cek. Ia biasanya digunakan untuk membuat pembayaran automatik dan tepat pada masanya, membuat pelbagai pembelian, cek tunai dan menerima deposit langsung.
Apakah perbezaan antara akaun cek dan akaun simpanan?
Walaupun akaun semasa lebih sesuai untuk deposit dan pengeluaran yang kerap, berfungsi untuk menguruskan perbelanjaan harian, akaun simpanan bertujuan untuk menjimatkan sumber untuk keperluan jangka sederhana hingga panjang. Secara amnya, akaun simpanan menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun semasa, mencerminkan tujuan pengumpulan modalnya.
Adakah kad debit kad cek?
Kad debit, sering dirujuk sebagai kad cek, membolehkan anda menjalankan transaksi terus dari akaun cek anda, termasuk pengeluaran ATM. Kad jenis ini memautkan perbelanjaan secara langsung kepada baki yang tersedia dalam akaun.
