¿Qué es una cuenta corriente?
La cuenta corriente representa um tipo de cuenta bancaria que le permite retirar y depositar dinero. Esta modalidad se suele utilizar para gestionar los gastos diarios, como el alquiler, los servicios públicos y los gastos médicos. Además, permite realizar transferencias electrónicas y realizar compras, tanto online como en establecimientos físicos.
¿Cómo funcionan las cuentas corrientes?
También conocidas como “cuentas de retiro de acciones” en las cooperativas de crédito, las cuentas corrientes facilitan la gestión de las necesidades financieras a corto plazo. Los titulares pueden agregar fondos a través de cheques de pago, obsequios en efectivo, transferencias o depósitos directos. Asimismo, es posible realizar retiros mediante cheques, transferencias electrónicas, cajeros automáticos o tarjetas de débito. Es común configurar pagos automáticos para varias cuentas a través de su cuenta corriente.
seguridad de la cuenta
Si abre una cuenta corriente en un banco, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura los depósitos hasta un límite de 250.000 dólares estadounidenses por depositante y por institución financiera asegurada. Esto significa que si el banco se enfrenta a la quiebra, las cantidades depositadas hasta el límite establecido están protegidas. En situaciones equivalentes de cooperativas de crédito, la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito ofrece protección.
Intereses en cuentas corrientes
A diferencia de las cuentas de ahorro, las cuentas corrientes rara vez ofrecen pagos de intereses y, cuando lo hacen, las tasas son bajas, incluso durante períodos de altas tasas de interés. Por ejemplo, a partir de enero de 2024, la tasa de interés promedio de una cuenta corriente es sustancialmente más baja que la de una cuenta de ahorros.
Recompensas y bonificaciones de la cuenta
Aunque las cuentas corrientes generalmente no pagan intereses, muchas instituciones financieras, incluidos bancos y cooperativas de crédito, ofrecen programas de devolución de efectivo a través de tarjetas de débito. Utilizando la tarjeta de débito para compras, el cliente puede recibir un porcentaje del importe gastado. Además, las promociones para nuevos clientes pueden incluir importantes bonificaciones, generalmente vinculadas a depósitos directos.
Tarifas de cuenta corriente
Los bancos obtienen ingresos a través de tarifas cobradas a las cuentas corrientes, que pueden incluir tarifas de mantenimiento o tarifas por el uso de cajeros automáticos de otras redes. Algunas de estas tarifas se pueden evitar, por ejemplo, realizando un número o cantidad específica de depósitos directos, lo que puede eximir al titular de la cuenta de las tarifas de mantenimiento.
Tipos de cuentas corrientes
cuentas corrientes tradicionales
Las cuentas corrientes ordinarias generalmente no ofrecen ingresos por intereses significativos, aunque algunas pueden ofrecer una tasa de interés fija independientemente del monto del saldo. Otros pueden ofrecer tasas de interés más altas para saldos más elevados. Ciertas cuentas tradicionales eximen al titular de tarifas recurrentes, como tarifas de mantenimiento mensuales, siempre que se mantenga un saldo mínimo para evitar estos cargos.
Cuentas corrientes premium
Para aquellos que tienen una cantidad sustancial para depositar en una cuenta corriente o que requieren servicios bancarios personalizados, las cuentas corrientes premium son una opción adecuada. Al mantener un saldo alto, puede evitar tarifas y disfrutar de beneficios como el reembolso de tarifas de cajero automático y tasas de interés más atractivas.
cuenta corriente conjunta
Una cuenta corriente conjunta permite que dos o más personas, a menudo parejas, tengan autorización para emitir cheques y realizar depósitos. La propiedad de una cuenta conjunta varía según la institución financiera, las leyes estatales y la configuración de la cuenta. Es crucial comprender las implicaciones relacionadas con el capital de la cuenta en eventos como la muerte de uno de los titulares de la cuenta o en casos de divorcio o separación. Los cotitulares pueden enfrentar responsabilidad legal por las deudas de los demás, pero también pueden beneficiarse de límites de seguro más altos de la FDIC.
cuentas corrientes empresariales
Destinadas a propietarios de pequeñas empresas y entidades comerciales más grandes, las cuentas corrientes comerciales permiten a los directores, gerentes y empleados autorizados administrar los gastos operativos. Abrir una cuenta comercial requiere que la entidad sea reconocida formalmente y, a menudo, es necesario presentar documentación relacionada con la empresa al banco.
cuentas corrientes de estudiantes
Algunos bancos ofrecen cuentas corrientes adaptadas a estudiantes de secundaria y universitarios, ofreciendo ventajas como tarifas de mantenimiento reducidas o nulas y sin requisitos de saldo mínimo. Las cuentas para estudiantes de secundaria generalmente requieren la participación de los padres como cotitulares o cosolicitantes, mientras que las cuentas para estudiantes universitarios son más autónomas.
Cuentas corrientes con saldo bajo
También llamadas “cuentas de por vida”, están diseñadas para clientes que mantienen saldos bajos pero aún desean acceder a servicios bancarios. Estas cuentas pueden tener limitaciones en la cantidad de cheques emitidos y pueden requerir el uso de estados de cuenta digitales.
Cuentas Corrientes de Segunda Oportunidad
Para las personas cuyas cuentas corrientes fueron cerradas previamente por un banco, las cuentas de segunda oportunidad pueden ser una alternativa. Es importante conocer las posibles tarifas y reglas para mantener un saldo positivo en la cuenta.
cuentas corrientes para personas mayores
Dirigidas a personas mayores que alcanzan una edad específica, estas cuentas ofrecen exenciones de tarifas y descuentos en diversos productos y servicios bancarios.
Comprobación de cargos por sobregiro
Cuando una compra supera el saldo disponible en la cuenta corriente, el banco puede ofrecer cobertura por el importe faltante mediante un cheque especial, lo que dará lugar al cobro de comisiones. Este servicio se trata esencialmente como un tipo de préstamo, con ventajas y desventajas.
Por ejemplo, si hay $50 en la cuenta y se realiza una compra de $70 con su tarjeta de débito, el banco puede autorizar esa transacción y cobrar un cargo por sobregiro de $20, más posibles cargos adicionales hasta que se liquide el saldo. Si el saldo sigue siendo negativo, el banco también podrá aplicar intereses diarios.
Puede evitar cargos por sobregiro de varias maneras:
- Optar por una cuenta corriente que no aplique cargos por sobregiro.
- Configurar alertas de saldo para recibir notificaciones cuando su saldo sea bajo.
- Vincular otra cuenta para cubrir posibles sobregiros, lo que, sin embargo, puede generar tarifas adicionales.
- Deshabilitar la funcionalidad de cobertura de sobregiro.
servicios de cuentas corrientes
A continuación se muestra una descripción de los servicios comúnmente disponibles en cuentas corrientes:
Deposito directo
Esta funcionalidad permite que el empleador deposite los salarios directamente en la cuenta corriente, lo que acelera el acceso a los fondos en comparación con el depósito de cheques físicos. Los bancos favorecen los depósitos directos para lograr un flujo constante de dinero y muchos ofrecen incentivos como la exención de las tarifas de mantenimiento para las cuentas con depósito directo configurado.
Transferencia bancaria
La transferencia electrónica permite enviar fondos directamente de una cuenta a otra, incluidas transferencias internacionales, garantizando la seguridad del dinero transferido sin necesidad de intercambio físico.
Cajeros automáticos
Los cajeros automáticos son puntos de acceso convenientes para retiros de efectivo o depósitos de cheques y efectivo, disponibles en ubicaciones como sucursales bancarias, centros comerciales, aeropuertos y tiendas de conveniencia. Es importante conocer las tarifas que se aplican por el uso de cajeros automáticos fuera de la red bancaria del cliente.
Tarjeta de débito
Las tarjetas de débito son aceptadas casi universalmente, al igual que las tarjetas de crédito, y permiten debitar compras directas de su cuenta corriente. También es posible retirar fondos de los cajeros automáticos. Los bancos generalmente ofrecen protección contra fraude, lo que garantiza la seguridad en caso de pérdida o robo de su tarjeta.
Pago de cuentas
Los clientes pueden configurar pagos automáticos para gastos regulares como alquiler y facturas de servicios públicos, o realizar pagos electrónicos a terceros. Estos servicios suelen ofrecerse sin coste adicional.
Cuentas corrientes e intereses
Las cuentas corrientes generalmente tienen tasas de interés más bajas que las cuentas de ahorro, si ofrecen intereses. Algunas cuentas corrientes de "alto rendimiento" ofrecen tasas de interés superiores al promedio, que pueden ser de tres a seis veces más altas que las de una cuenta corriente típica.
Cuentas y puntajes de crédito
Las actividades rutinarias de la cuenta corriente, como depósitos, retiros y emisión de cheques, generalmente no influyen en las calificaciones crediticias. Asimismo, cerrar una cuenta corriente sin asuntos pendientes no impacta la puntuación. Sin embargo, las cuentas corrientes sobregiradas que no se liquidan pueden informarse a las agencias de crédito y, si se envían a cobro, pueden dañar su puntaje crediticio.
Cómo elegir una cuenta corriente
Al seleccionar una cuenta corriente, considere los siguientes aspectos:
- Tarifas: evalúe las tarifas de mantenimiento mensuales, las tarifas por sobregiro y otros cargos asociados.
- Requisitos: Consulta si existen requisitos como depósito mínimo, mantener un saldo mínimo u otros criterios para la apertura de la cuenta.
- Acceso a la cuenta: Asegúrese de que el banco ofrezca sucursales físicas para atención presencial y que tanto el sitio web como la aplicación móvil sean prácticos y fáciles de usar.
- Acceso a cajeros automáticos: Consulta la disponibilidad de una amplia red de cajeros automáticos gratuitos o políticas de devolución de tarifas por utilizar cajeros automáticos fuera de la red.
- Interés: Infórmese sobre las tasas de interés aplicables a los saldos de las cuentas.
- Reputación: investigue la reputación del banco, especialmente en lo que respecta al servicio al cliente y la estabilidad financiera, utilizando fuentes como las calificaciones de JD Power y los indicadores de solidez financiera de la FDIC.
- Seguro: asegúrese de que sus depósitos estén protegidos por la FDIC o la NCUA.
Cómo abrir una cuenta corriente
Abrir una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito suele ser un proceso sencillo. Los procedimientos pueden variar entre instituciones, pero generalmente incluyen los siguientes pasos:
1. Elegir un banco: compare tasas, requisitos y otros factores entre diferentes instituciones, incluidos bancos tradicionales, cooperativas de crédito y bancos solo en línea.
2. Prueba de identidad: presente una identificación con fotografía válida emitida por el gobierno o una tarjeta de Seguro Social.
3. Comprobante de residencia: Proporcione un documento como un extracto bancario o de tarjeta de crédito que acredite su dirección.
4. Depósito inicial: Realizar un depósito mínimo para activar la cuenta, el cual puede realizarse mediante tarjeta de débito, transferencia electrónica o efectivo.
5. Envío de la solicitud: Complete y envíe el formulario requerido para abrir la cuenta.
¿Cuándo se niega una cuenta corriente?
Antes de aprobar una solicitud para abrir una cuenta corriente, los bancos y cooperativas de crédito evalúan el informe crediticio y el historial de la cuenta corriente del solicitante. La solicitud puede rechazarse si existen registros de emisión de cheques sin fondos. Esta información negativa podrá permanecer en el informe hasta por cinco años.
Comportamientos como cheques sin fondos repetidamente, no pagar cargos por sobregiro, cometer fraude o cerrar una cuenta con causa justificada son razones comunes para que una institución financiera rechace una solicitud de cuenta corriente.
Si un banco ha cerrado una cuenta corriente o si tiene dificultades para calificar para una nueva, puede optar por cuentas corrientes de segunda oportunidad, disponibles en muchas instituciones. Si mantiene esta cuenta al día durante un período específico, eventualmente podrá migrar a una cuenta corriente tradicional.
Conclusión
Abrir y mantener una cuenta corriente es un paso fundamental en la gestión financiera personal. Al ofrecer flexibilidad para las transacciones diarias y un rápido acceso al dinero, la cuenta corriente se convierte en una herramienta esencial para la planificación y el control financiero. Es importante que los usuarios elijan el tipo de cuenta que mejor se adapte a sus necesidades, considerando tarifas, servicios disponibles y requisitos de saldo.
Además, comprender las diferencias entre cuentas corrientes y de ahorro es crucial para una asignación eficaz de recursos, garantizando que los ahorros crezcan mientras los gastos diarios se cubren convenientemente. Finalmente, cuando se enfrentan dificultades para abrir cuentas debido a problemas financieros previos, las cuentas corrientes de segunda oportunidad representan una oportunidad de rehabilitación y un nuevo comienzo.
Preguntas más frecuentes
¿Para qué sirve una cuenta corriente?
Una cuenta corriente ofrece una forma segura de almacenar dinero, brindando fácil acceso a través de tarjetas de débito, transferencias bancarias y cheques. Se utiliza comúnmente para realizar pagos automáticos y puntuales, realizar diversas compras, cobrar cheques y recibir depósitos directos.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros?
Mientras que las cuentas corrientes son más adecuadas para depósitos y retiros frecuentes, y sirven para gestionar los gastos diarios, las cuentas de ahorro están destinadas a ahorrar recursos para necesidades de mediano y largo plazo. Generalmente, las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés más altas que una cuenta corriente, lo que refleja su propósito de acumulación de capital.
¿Es una tarjeta de débito una tarjeta de cheque?
Una tarjeta de débito, a menudo denominada tarjeta de cheques, le permite realizar transacciones directamente desde su cuenta corriente, incluidos retiros en cajeros automáticos. Este tipo de tarjeta vincula directamente los gastos con el saldo disponible en la cuenta.
