O Que É Um Empréstimo e Como Funciona?

O que é um Empréstimo?

Empréstimo é uma modalidade de financiamento onde um montante de dinheiro é cedido a uma parte, sob a condição de devolução desse valor, ou principal, em um momento futuro. Geralmente, o ente financiador acrescenta juros ou custos financeiros ao montante principal, os quais o tomador se compromete a liquidar além do próprio valor emprestado.

Existem diversos arranjos para empréstimos, que podem ser disponibilizados tanto em quantias fixas únicas quanto sob a forma de um limite de crédito contínuo. As categorias de empréstimos incluem modalidades com garantia, sem garantia, empresariais e pessoais.

Explicação dos Empréstimos

Um empréstimo representa uma obrigação financeira assumida por pessoas físicas ou jurídicas. O financiador, que pode ser uma corporação, instituição financeira ou entidade governamental, provê uma quantia em dinheiro ao tomador. Em contrapartida, o tomador acorda em cumprir um conjunto específico de condições, que abrangem custos financeiros, taxas de juros, datas para pagamento e outros termos pertinentes.

Em determinadas situações, pode ser requisitada uma garantia pelo financiador como forma de assegurar o cumprimento do pagamento. Os empréstimos também podem ser formalizados por meio de títulos e certificados de depósito (CDs), e até mesmo ser contraídos a partir de contas de aposentadoria, como as 401(k).

Como funciona um Empréstimo?

O procedimento para se obter um empréstimo inicia-se quando um indivíduo ou entidade precisa de recursos financeiros e, para tanto, faz uma solicitação a um banco, companhia, governo ou outra instituição financeira. O requerente pode ter que fornecer informações detalhadas a respeito da finalidade do empréstimo, seu histórico financeiro, número do Seguro Social (SSN) entre outros dados. O financiador avalia estas informações, além da relação dívida/renda do solicitante, para determinar a viabilidade do pagamento.

Dependendo da avaliação de crédito do solicitante, o financiador pode aprovar ou negar o pedido, devendo, neste último caso, fornecer os motivos da recusa. Se aprovado, as partes formalizam o acordo através de um contrato que detalha os termos da negociação. Após o avanço dos fundos pelo financiador, cabe ao tomador efetuar o pagamento do montante, juntamente com quaisquer custos adicionais acordados.

Motivação para a Utilização de Empréstimos

Os empréstimos são buscados por uma miríade de razões, que vão desde a aquisição de bens de grande valor, investimentos, obras de renovação, consolidação de débitos até o financiamento de projetos empresariais. Eles possibilitam às empresas já estabelecidas ampliar suas atividades. Adicionalmente, os empréstimos fomentam o crescimento da oferta monetária em uma economia e incentivam a competitividade ao disponibilizar recursos financeiros a novos empreendimentos.

Para muitas instituições bancárias, bem como para certos varejistas que oferecem linhas de crédito e cartões de crédito, os juros e taxas derivados de empréstimos constituem uma fonte significativa de receita.

Componentes de um Empréstimo

Os elementos que formam um empréstimo são cruciais para determinar seu volume e a facilidade com que o tomador pode efetuar a liquidação:

• Principal: Refere-se ao montante inicial de dinheiro concedido ao tomador.
• Duração do Empréstimo: O período concedido ao tomador para completar o pagamento do empréstimo.
• Taxa de Juros: Representa o percentual pelo qual o montante devido se expande ao longo do tempo, comumente apresentado como taxa percentual anual (APR).
• Parcelas do Empréstimo: Estes são os montantes pagos regularmente, seja mensal ou semanalmente, para cumprir com os termos acordados do empréstimo. A determinação deste valor leva em conta o principal, a duração do empréstimo e a taxa de juros, usualmente calculado através de uma tabela de amortização.

Além disso, o financiador pode incluir custos extras, tais como taxas de originação, taxas de serviço, ou multas por atraso nos pagamentos. Em casos de empréstimos de maior valor, pode ser exigida a apresentação de garantias, como propriedades ou veículos. Na inadimplência do tomador, esses bens podem ser apreendidos para liquidar o saldo devedor.

Orientações para conseguir realizar um Empréstimo

Para se habilitarem a um empréstimo, os candidatos precisam evidenciar capacidade e disciplina financeira para reembolsar o montante ao financiador. Os credores avaliam diversos critérios ao decidir sobre a concessão do crédito a um tomador potencial:

• Renda: Para empréstimos de maior escala, é comum que os credores estipulem um patamar mínimo de rendimentos, assegurando que o tomador possua meios para realizar os pagamentos. A estabilidade empregatícia prolongada, especialmente para financiamentos imobiliários, também pode ser requisitada.
• Pontuação de Crédito: Trata-se de uma métrica que reflete a confiabilidade creditícia do indivíduo, fundamentada em seu histórico de crédito e pagamentos. Atrasos e falências podem prejudicar severamente a pontuação de crédito.
• Relação Dívida/Renda: Adicionalmente à renda, o histórico creditício é examinado para identificar a quantidade de obrigações financeiras simultâneas do solicitante. Um índice elevado de endividamento sinaliza potenciais dificuldades no cumprimento das obrigações.

Para melhorar as possibilidades de aprovação de um empréstimo, é essencial comprovar uma gestão responsável das dívidas. O cumprimento pontual de empréstimos e cartões de crédito, assim como a moderação no acúmulo de novas dívidas, são práticas recomendáveis, contribuindo igualmente para a obtenção de taxas de juros mais vantajosas.

Mesmo indivíduos com alto nível de endividamento ou baixa pontuação de crédito podem se qualificar para empréstimos, todavia, estes geralmente implicam taxas de juros mais elevadas. Visto que tais condições encarecem significativamente o custo total do empréstimo a longo prazo, aconselha-se a melhoria da pontuação de crédito e da relação dívida/renda antes da solicitação.

Conexão entre Taxas de Juros e Empréstimos

As taxas de juros exercem um papel crucial na estrutura dos empréstimos e influenciam diretamente o custo total que o tomador enfrenta. Empréstimos submetidos a taxas de juros elevadas resultam em parcelas mensais maiores, ou em um período mais longo de amortização, comparativamente a empréstimos com taxas mais baixas. Por exemplo, ao contrair um empréstimo de $5.000 com duração de cinco anos a uma taxa de 4,5%, o pagamento mensal será de $93,22 durante o período estipulado. Por outro lado, se a taxa de juros for de 9%, este valor aumenta para $103,79 mensais.

Similarmente, um saldo devedor de $10.000 em um cartão de crédito com juros anuais de 6% e pagamentos mensais de $200 levará aproximadamente 58 meses para ser quitado. Com uma taxa de juros de 20%, mantendo-se os mesmos pagamentos mensais, seriam necessários 108 meses para liquidar a dívida.

Juros Simples Vs. Juros Compostos

A cobrança de juros sobre empréstimos pode adotar a forma de juros simples ou compostos. Os juros simples incidem apenas sobre o valor principal do empréstimo. É raro que instituições financeiras recorram à cobrança de juros simples. Por exemplo, em uma hipoteca de $300.000 com taxa de juros anual de 15%, o devedor teria que pagar um total de $345.000, ou seja, $300.000 acrescidos de 15%.

Por sua vez, os juros compostos são calculados sobre o montante inicial e sobre os juros acumulados em períodos anteriores, significando que o devedor pagará um valor maior em juros. Isso ocorre porque o cálculo leva em consideração tanto o principal quanto os juros gerados no período anterior. Assim, ao final do primeiro ano, o devedor deve ao banco o valor principal mais os juros daquele ano; e ao final do segundo ano, o total devido inclui o principal, os juros do primeiro ano, e os juros sobre esses juros.

Em prazos mais curtos, os montantes devidos pelos dois métodos de cálculo de juros tendem a ser similares. No entanto, quanto maior o período do empréstimo, maior a discrepância entre eles, sendo os juros compostos substancialmente superiores devido à sua natureza acumulativa.

Para aqueles considerando a contratação de um empréstimo pessoal, o uso de uma calculadora específica pode ser útil para determinar a taxa de juros mais adequada às suas necessidades financeiras.

Tipos de Empréstimos

Os empréstimos apresentam-se sob várias formas, cada uma com características e termos que influenciam seus custos associados.

Empréstimo Garantido versus Empréstimo Não Garantido

Empréstimos podem ser classificados como garantidos ou não garantidos. Empréstimos garantidos, como hipotecas e financiamentos de veículos, são assegurados por algum tipo de garantia. Nesse contexto, a propriedade financiada — seja uma residência no caso de hipotecas, ou um veículo, no caso de financiamentos automotivos — serve como garantia. Pode ser necessário apresentar garantias adicionais para outros tipos de empréstimos garantidos.

Por outro lado, cartões de crédito e empréstimos pessoais são exemplos de empréstimos não garantidos, que não exigem qualquer forma de garantia. Devido ao risco elevado de inadimplência, as taxas de juros tendem a ser mais altas nesses casos comparativamente aos empréstimos garantidos, onde o credor tem a opção de apreender a garantia para recuperar o valor devido. As taxas de juros em empréstimos não garantidos podem variar significativamente, influenciadas por fatores como o histórico de crédito do tomador.

Empréstimo Rotativo versus Empréstimo a Prazo

Existem duas categorias principais de empréstimos: rotativos e a prazo. Empréstimos rotativos permitem ao tomador acessar fundos, liquidar o saldo devedor e, posteriormente, utilizar novamente o crédito disponível. Por outro lado, empréstimos a prazo são caracterizados por reembolsos fixos mensais ao longo de um período definido. Cartões de crédito exemplificam empréstimos rotativos e não garantidos, enquanto linhas de crédito sobre o patrimônio de imóveis (HELOC) são rotativas e garantidas. Em contraposição, financiamentos de veículos representam empréstimos a prazo garantidos, e empréstimos pessoais assinados, empréstimos a prazo não garantidos.

Empréstimo Consignado

Um empréstimo consignado é uma forma de crédito onde as parcelas de pagamento são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do tomador. Devido a esse método direto de cobrança, o risco de inadimplência é consideravelmente reduzido, o que geralmente resulta em taxas de juros mais baixas em comparação a outras formas de empréstimo pessoal.

Esse tipo de empréstimo é disponibilizado principalmente para funcionários de empresas públicas e privadas, aposentados e pensionistas do INSS. Uma das principais características do empréstimo consignado é que o valor da parcela não pode exceder um determinado percentual da renda ou benefício mensal do tomador, garantindo assim que não comprometa sua capacidade financeira

Conclusão

Um empréstimo, em sua essência, é um acordo financeiro no qual uma parte, o credor, fornece um montante de dinheiro a outra parte, o tomador, sob a condição de que o valor será devolvido, geralmente com juros, dentro de um período estipulado. Desde empréstimos consignados com desconto direto em folha até opções rotativas como cartões de crédito, cada modalidade atende a diferentes necessidades e perfis de risco.

A decisão de contrair um empréstimo não deve ser tomada levianamente. É crucial avaliar tanto a capacidade de pagamento quanto as condições oferecidas, incluindo taxas de juros, prazos de pagamento e possíveis garantias exigidas. Ao mesmo tempo, é importante estar ciente das obrigações e riscos associados, incluindo o impacto de um empréstimo no orçamento pessoal e as consequências da inadimplência.

Perguntas Frequentes

O que significa agiota?

Agiota refere-se pejorativamente a financiadores que oferecem empréstimos informais sob taxas de juros excessivamente elevadas, frequentemente direcionados a indivíduos com histórico de crédito limitado ou sem garantias. Tais acordos podem não ser reconhecidos legalmente, levando os agiotas a recorrerem, em alguns casos, à coerção ou violência para assegurar a devolução dos empréstimos.

Como é possível diminuir o custo total de um empréstimo?

A estratégia mais eficaz para minimizar o custo total de um empréstimo consiste em efetuar pagamentos superiores ao mínimo exigido sempre que possível. Esta abordagem contribui para a redução dos juros acumulados e possibilita a quitação do empréstimo de forma antecipada. Contudo, é importante verificar a existência de penalidades por pagamento antecipado em alguns contratos de empréstimo.

Como se qualificar como agente de crédito?

Um agente de crédito, funcionário bancário responsável pela concessão de empréstimos hipotecários, financiamentos de veículos, entre outros, deve cumprir com as exigências regulatórias específicas de cada jurisdição. Geralmente, é necessário completar um mínimo de 20 horas de formação pré-licenciamento.

Para atuar no segmento de crédito imobiliário, além das horas de formação, é obrigatório obter aprovação no Teste Nacional do Sistema Nacional de Licenciamento de Hipotecas (NMLS), bem como submeter-se a verificações de antecedentes criminais e creditícios. Agentes focados em crédito comercial enfrentam menos requisitos regulatórios, embora empregadores possam demandar qualificações suplementares.