Какво е текуща сметка?
Текущата сметка представлява um вид банкова сметка, която ви позволява да теглите и депозирате пари. Тази модалност често се използва за управление на ежедневните разходи, като наем, комунални услуги и медицински разходи. Освен това ви позволява да правите електронни преводи и покупки, както онлайн, така и във физически обекти.
Как работят текущите сметки?
Известни също като „сметки за теглене на акции“ в кредитните съюзи, разплащателните сметки улесняват управлението на краткосрочни финансови нужди. Притежателите могат да добавят средства чрез заплати, парични подаръци, трансфери или директни депозити. По същия начин е възможно да се правят тегления чрез чекове, електронни преводи, банкомати или дебитни карти. Обичайно е да настроите автоматични плащания за няколко акаунта чрез вашата текуща сметка.
сигурност на акаунта
Ако отворите разплащателна сметка в банка, Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC) застрахова депозити до лимит от 250.000 XNUMX щатски долара на вложител и на застрахована финансова институция. Това означава, че ако банката е изправена пред фалит, депозираните суми до установения лимит са защитени. В еквивалентни ситуации на кредитни съюзи защитата се предлага от Националната асоциация на кредитните съюзи.
Лихви по разплащателни сметки
За разлика от спестовните сметки, разплащателните сметки рядко предлагат лихвени плащания, а когато го правят, лихвите са ниски, дори в периоди на високи лихвени проценти. Например от януари 2024 г. средният лихвен процент по разплащателна сметка е значително по-нисък от този по спестовна сметка.
Награди и бонуси за сметка
Въпреки че чековите сметки обикновено не плащат лихва, много финансови институции, включително банки и кредитни съюзи, предлагат програми за връщане на пари чрез дебитни карти. Използвайки дебитната карта за покупки, клиентът може да получи обратно процент от изразходваната сума. Освен това промоциите за нови клиенти могат да включват значителни бонуси, обикновено свързани с директни депозити.
Такси за текуща сметка
Банките печелят приходи чрез такси, начислявани върху разплащателни сметки, които могат да включват такси за поддръжка или такси за използване на банкомати от други мрежи. Някои от тези такси могат да бъдат избегнати, например чрез извършване на определен брой или сума директни депозити, което може да освободи титуляра на сметката от такси за поддръжка.
Видове разплащателни сметки
Традиционни текущи сметки
Обикновените разплащателни сметки обикновено не предлагат значителни лихвени приходи, въпреки че някои могат да осигурят фиксиран лихвен процент, независимо от сумата по баланса. Други могат да предложат по-високи лихвени проценти за по-големи салда. Някои традиционни акаунти освобождават притежателя от повтарящи се такси, като месечни такси за поддръжка, стига да се поддържа минимален баланс, за да се избегнат тези такси.
Премиум текущи сметки
За тези, които имат значителна сума за депозиране в разплащателна сметка или които се нуждаят от персонализирани банкови услуги, премиум разплащателните сметки са подходящ вариант. Като поддържате висок баланс, можете да избегнете такси и да се насладите на предимства като възстановяване на такси за банкомат и по-атрактивни лихвени проценти.
Съвместна разплащателна сметка
Съвместната разплащателна сметка позволява на двама или повече души, често двойки, да имат разрешение да издават чекове и да правят депозити. Собствеността на съвместна сметка варира в зависимост от финансовата институция, държавните закони и конфигурацията на сметката. От решаващо значение е да се разберат последиците, свързани с капитала в сметката при събития като смърт на един от титулярите на сметката или в случаи на развод или раздяла. Съпритежателите може да носят правна отговорност за дълговете на другия, но могат също така да се възползват от по-високи застрахователни лимити на FDIC.
Бизнес разплащателни сметки
Предназначени за собственици на малък бизнес и по-големи търговски дружества, бизнес разплащателните сметки позволяват на директори, мениджъри и упълномощени служители да управляват оперативните разходи. Откриването на бизнес сметка изисква субектът да бъде официално признат и често е необходимо да се представи на банката документация, свързана с бизнеса.
Студентски разплащателни сметки
Конкретни банки предлагат разплащателни сметки, съобразени с гимназисти и студенти, като предлагат предимства като намалени или никакви такси за поддръжка и без изисквания за минимален баланс. Акаунтите за ученици в гимназията обикновено изискват участието на родителите като съпритежатели или съ-кандидати, докато акаунтите за студенти са по-автономни.
Разплащателни сметки с ниско салдо
Наричани още „сметки за цял живот“, те са предназначени за клиенти, които поддържат ниски баланси, но все пак искат да имат достъп до банкови услуги. Тези сметки може да имат ограничения за броя на издадените чекове и може да изискват използването на цифрови извлечения.
Разплащателни сметки за втори шанс
За физически лица, чиито разплащателни сметки преди това са били затворени от банка, сметките за втори шанс могат да бъдат алтернатива. Важно е да сте запознати с възможните такси и правила за поддържане на положително салдо по сметката.
Старши разплащателни сметки
Насочени към възрастни хора, достигнали определена възраст, тези сметки предлагат освобождаване от такси и отстъпки за различни банкови продукти и услуги.
Проверка на таксите за овърдрафт
Когато дадена покупка надвишава наличното салдо по разплащателната сметка, банката може да предложи покритие за липсващата сума чрез специална проверка, което ще доведе до начисляване на такси. Това улеснение по същество се третира като вид заем, с предимства и недостатъци.
Например, ако има $50 в сметката и е направена покупка от $70 с вашата дебитна карта, банката може да разреши тази транзакция и да начисли такса за овърдрафт от $20 плюс възможни допълнителни такси, докато балансът бъде уреден. Ако салдото остане отрицателно, банката може да приложи и дневна лихва.
Можете да избегнете таксите за овърдрафт по няколко начина:
- Избор на текуща сметка, която не прилага такси за овърдрафт.
- Настройване на сигнали за баланс, за да получавате известия, когато балансът ви е нисък.
- Свързване на друга сметка за покриване на всякакви овърдрафти, което обаче може да генерира допълнителни такси.
- Деактивиране на функцията за покритие на овърдрафт.
Услуги по текуща сметка
По-долу е описание на услугите, които обикновено се предлагат за текущи сметки:
Директен депозит
Тази функционалност позволява заплатите да бъдат депозирани директно в разплащателната сметка от работодателя, ускорявайки достъпа до средства в сравнение с депозирането на физически чекове. Банките предпочитат директните депозити за постоянен поток от пари и много от тях предлагат стимули като отказ от такси за поддръжка за сметки с установен директен депозит.
банков трансфер
Електронният превод дава възможност за изпращане на средства директно от една сметка в друга, включително международни преводи, като гарантира сигурността на преведените пари без необходимост от физически обмен.
банкомати
Банкоматите са удобни точки за достъп за теглене на пари в брой или депозиране на чекове и пари в брой, налични на места като банкови клонове, търговски центрове, летища и смесени магазини. Важно е да сте наясно с таксите, прилагани за използване на банкомати извън банковата мрежа на клиента.
Дебитна карта
Дебитните карти се приемат почти навсякъде, подобно на кредитните карти, и позволяват директни покупки да бъдат дебитирани от вашата текуща сметка. Възможно е и теглене на средства от банкомати. Банките обикновено предлагат защита срещу измами, гарантирайки сигурност в случай, че вашата карта бъде изгубена или открадната.
Плащане на сметки
Клиентите могат да настроят автоматични плащания за редовни разходи като сметки за наем и комунални услуги или да извършват електронни плащания към трети страни. Тези услуги често се предлагат без допълнителни разходи.
Текущи сметки и лихви
Текущите сметки обикновено имат по-ниски лихвени проценти от спестовните сметки, ако предлагат лихва. Някои "високодоходни" разплащателни сметки предоставят по-високи от средните лихвени проценти, които могат да бъдат три до шест пъти по-високи от типичната разплащателна сметка.
Сметки и кредитни рейтинги
Рутинните дейности по текущата сметка, като депозити, тегления и издаване на чекове, обикновено не влияят на кредитните резултати. По същия начин закриването на текуща сметка без висящи проблеми не оказва влияние върху резултата. Въпреки това, превишени текущи сметки, които не са изчистени, могат да бъдат докладвани на кредитните бюра и, ако бъдат изпратени за събиране, могат да навредят на кредитния ви рейтинг.
Как да изберем разплащателна сметка
Когато избирате разплащателна сметка, вземете предвид следните аспекти:
- Такси: Оценете месечните такси за поддръжка, таксите за овърдрафт и други свързани такси.
- Изисквания: Проверете дали има изисквания като минимален депозит, поддържане на минимален баланс или други критерии за откриване на сметката.
- Достъп до акаунта: Уверете се, че банката предлага физически клонове за лично обслужване и че уебсайтът и мобилното приложение са практични и лесни за използване.
- Достъп до банкомат: Проверете наличието на широка мрежа от безплатни банкомати или политики за възстановяване на такси за използване на банкомати извън мрежата.
- Лихви: Научете за лихвените проценти, приложими към салда по сметки.
- Репутация: Проучете репутацията на банката, особено по отношение на обслужването на клиентите и финансовата стабилност, като използвате източници като рейтинги на JD Power и индикатори за финансова сила на FDIC.
- Застраховка: Уверете се, че вашите депозити са защитени от FDIC или NCUA.
Как се отваря разплащателна сметка
Отварянето на разплащателна сметка в банка или кредитен съюз обикновено е лесен процес. Процедурите може да се различават между институциите, но обикновено включват следните стъпки:
1. Избор на банка: Сравнете тарифите, изискванията и други фактори между различни институции, включително традиционни банки, кредитни съюзи и онлайн банки.
2. Доказателство за самоличност: Представете валиден официален документ за самоличност със снимка или карта за социално осигуряване.
3. Доказателство за пребиваване: Предоставете документ като банково извлечение или извлечение от кредитна карта, който доказва вашия адрес.
4. Първоначален депозит: Направете минимален депозит, за да активирате акаунта, който може да бъде направен чрез дебитна карта, електронен превод или пари в брой.
5. Подаване на заявлението: Попълнете и изпратете формуляра, необходим за откриване на сметката.
Кога се отказва текуща сметка?
Преди да одобрят искане за откриване на разплащателна сметка, банките и кредитните съюзи оценяват кредитния отчет на кандидата и историята на разплащателната сметка. Заявлението може да бъде отказано, ако има записи за издадени лоши чекове. Такава отрицателна информация може да остане в доклада до пет години.
Поведения като многократно отхвърляне на чекове, неплащане на такси за овърдрафт, участие в измама или закриване на сметка поради причина са често срещани причини финансовата институция да отхвърли молба за текуща сметка.
Ако дадена банка е закрила разплащателна сметка или ако имате затруднения да се квалифицирате за нова, можете да изберете разплащателни сметки за втори шанс, достъпни от много институции. Като поддържате тази сметка в добро състояние за определен период, можете в крайна сметка да мигрирате към традиционна разплащателна сметка.
Заключение
Откриването и поддържането на разплащателна сметка е основна стъпка в управлението на личните финанси. Като предлага гъвкавост за ежедневни транзакции и бърз достъп до пари, текущата сметка се превръща в основен инструмент за финансово планиране и контрол. Важно е потребителите да изберат типа акаунт, който най-добре отговаря на техните нужди, като се имат предвид таксите, наличните услуги и изискванията за баланс.
Освен това, разбирането на разликите между разплащателните и спестовните сметки е от решаващо значение за ефективното разпределение на ресурсите, като се гарантира, че спестяванията нарастват, докато ежедневните разходи се покриват удобно. И накрая, когато се сблъскате с трудности при отварянето на сметки поради предишни финансови проблеми, разплащателните сметки за втори шанс представляват възможност за възстановяване и ново начало.
Често срещани въпроси
За какво е разплащателна сметка?
Текущата сметка предлага сигурен начин за съхраняване на пари, осигурявайки лесен достъп чрез дебитни карти, банкови преводи и чекове. Обикновено се използва за извършване на автоматични и навременни плащания, извършване на различни покупки, осребряване на чекове и получаване на директни депозити.
Каква е разликата между разплащателна сметка и спестовна сметка?
Докато текущите сметки са по-подходящи за чести депозити и тегления, служейки за управление на ежедневните разходи, спестовните сметки са предназначени да спестяват ресурси за средносрочни до дългосрочни нужди. Като цяло спестовните сметки предлагат по-високи лихвени проценти от текущата сметка, което отразява тяхната цел за натрупване на капитал.
Чекова карта ли е дебитната карта?
Дебитна карта, често наричана чекова карта, ви позволява да извършвате транзакции директно от вашата разплащателна сметка, включително тегления от банкомат. Този вид карта директно обвързва разходите с наличния баланс по сметката.
