ما هو الحساب الجاري؟
يمثل الحساب الجاري um نوع الحساب البنكي الذي يسمح لك بسحب وإيداع الأموال. غالبًا ما تُستخدم هذه الطريقة لإدارة النفقات اليومية، مثل الإيجار والمرافق والنفقات الطبية. علاوة على ذلك، فهو يسمح لك بإجراء التحويلات الإلكترونية وإجراء عمليات الشراء، سواء عبر الإنترنت أو في المؤسسات المادية.
كيف تعمل الحسابات الجارية؟
تُعرف الحسابات الجارية أيضًا باسم "حسابات سحب الأسهم" في الاتحادات الائتمانية، مما يسهل إدارة الاحتياجات المالية قصيرة المدى. يمكن لحامليها إضافة أموال من خلال شيكات الرواتب أو الهدايا النقدية أو التحويلات أو الودائع المباشرة. وبالمثل، من الممكن إجراء عمليات سحب باستخدام الشيكات أو التحويلات الإلكترونية أو أجهزة الصراف الآلي أو بطاقات الخصم. من الشائع إعداد دفعات تلقائية لعدة حسابات من خلال حسابك الجاري.
أمن الحساب
إذا قمت بفتح حساب جاري في أحد البنوك، فإن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) تؤمن الودائع بحد أقصى 250.000 دولار أمريكي لكل مودع ولكل مؤسسة مالية مؤمنة. وهذا يعني أنه في حالة تعرض البنك للإفلاس، فإن المبالغ المودعة حتى الحد المقرر تكون محمية. في حالات الاتحادات الائتمانية المكافئة، يتم توفير الحماية من قبل الرابطة الوطنية للاتحاد الائتماني.
الفوائد على الحسابات الجارية
على عكس حسابات التوفير، نادرا ما تقدم الحسابات الجارية دفعات فائدة، وعندما تفعل ذلك، تكون المعدلات منخفضة، حتى خلال فترات ارتفاع أسعار الفائدة. على سبيل المثال، اعتبارًا من يناير 2024، أصبح متوسط سعر الفائدة على الحساب الجاري أقل بكثير من متوسط سعر الفائدة على حساب التوفير.
مكافآت الحساب والمكافآت
على الرغم من أن الحسابات الجارية لا تدفع فائدة بشكل عام، فإن العديد من المؤسسات المالية، بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية، تقدم برامج استرداد النقود من خلال بطاقات الخصم. باستخدام بطاقة الخصم للمشتريات، يمكن للعميل الحصول على نسبة مئوية من المبلغ الذي أنفقه. بالإضافة إلى ذلك، قد تتضمن العروض الترويجية للعملاء الجدد مكافآت كبيرة، ترتبط عمومًا بالودائع المباشرة.
رسوم الحساب الجاري
تحصل البنوك على إيرادات من خلال الرسوم المفروضة على الحسابات الجارية، والتي قد تشمل رسوم الصيانة أو رسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي من شبكات أخرى. ويمكن تجنب بعض هذه الرسوم، على سبيل المثال، عن طريق إجراء عدد محدد أو مبلغ محدد من الودائع المباشرة، مما قد يعفي صاحب الحساب من رسوم الصيانة.
أنواع الحسابات الجارية
الحسابات الجارية التقليدية
لا تقدم الحسابات الجارية العادية عمومًا دخلاً كبيرًا من الفوائد، على الرغم من أن بعضها قد يوفر سعر فائدة ثابتًا بغض النظر عن المبلغ الموجود في الرصيد. وقد يقدم آخرون أسعار فائدة أعلى للأرصدة الأكبر. تعفي بعض الحسابات التقليدية صاحبها من الرسوم المتكررة، مثل رسوم الصيانة الشهرية، طالما تم الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد لتجنب هذه الرسوم.
الحسابات الجارية المتميزة
بالنسبة لأولئك الذين لديهم مبلغ كبير لإيداعه في حساب جاري أو الذين يحتاجون إلى خدمات مصرفية شخصية، فإن الحسابات الجارية المميزة هي خيار مناسب. من خلال الحفاظ على رصيد مرتفع، يمكنك تجنب الرسوم والاستمتاع بمزايا مثل سداد رسوم أجهزة الصراف الآلي وأسعار فائدة أكثر جاذبية.
الحساب الجاري المشترك
يسمح الحساب الجاري المشترك لشخصين أو أكثر، غالبًا من الأزواج، بالحصول على تصريح لإصدار الشيكات وإجراء الودائع. تختلف ملكية الحساب المشترك حسب المؤسسة المالية وقوانين الولاية وتكوين الحساب. ومن الأهمية بمكان فهم الآثار المتعلقة برأس المال في الحساب في أحداث مثل وفاة أحد أصحاب الحساب أو في حالات الطلاق أو الانفصال. قد يواجه المالكون المشاركون مسؤولية قانونية عن ديون بعضهم البعض، لكنهم قد يستفيدون أيضًا من حدود تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الأعلى.
الحسابات الجارية التجارية
مخصصة لأصحاب الأعمال الصغيرة والكيانات التجارية الكبيرة، تسمح حسابات التحقق من الأعمال للمديرين والمديرين والموظفين المعتمدين بإدارة نفقات التشغيل. يتطلب فتح حساب تجاري أن يتم الاعتراف بالكيان رسميًا، وغالبًا ما يكون من الضروري تقديم المستندات المتعلقة بالأعمال إلى البنك.
الحسابات الجارية للطلاب
تقدم بنوك محددة حسابات جارية مصممة خصيصًا لطلاب المدارس الثانوية والجامعات، وتقدم امتيازات مثل رسوم صيانة مخفضة أو معدومة ولا يوجد حد أدنى للرصيد. تتطلب حسابات طلاب المدارس الثانوية عمومًا مشاركة أولياء الأمور كمالكين مشاركين أو مقدمي طلبات مشاركين، بينما تكون حسابات طلاب الجامعات أكثر استقلالية.
حسابات التحقق من الرصيد المنخفض
تسمى أيضًا "الحسابات مدى الحياة"، وهي مصممة للعملاء الذين يحتفظون بأرصدة منخفضة ولكنهم ما زالوا يرغبون في الوصول إلى الخدمات المصرفية. قد يكون لهذه الحسابات قيود على عدد الشيكات الصادرة وقد تتطلب استخدام البيانات الرقمية.
الفرصة الثانية لتدقيق الحسابات
بالنسبة للأفراد الذين تم إغلاق حساباتهم الجارية من قبل البنك، قد تكون حسابات الفرصة الثانية بديلا. من المهم أن تكون على دراية بالرسوم والقواعد المحتملة للحفاظ على رصيد إيجابي في الحساب.
الحسابات الجارية العليا
تستهدف هذه الحسابات كبار السن الذين يصلون إلى عمر معين، وتقدم إعفاءات من الرسوم وخصومات على مختلف المنتجات والخدمات المصرفية.
التحقق من رسوم السحب على المكشوف
عندما تتجاوز عملية الشراء الرصيد المتاح في الحساب الجاري، قد يقدم البنك تغطية للمبلغ المفقود من خلال شيك خاص، مما سيؤدي إلى فرض رسوم. يتم التعامل مع هذا التسهيل بشكل أساسي كنوع من القروض، له مزايا وعيوب.
على سبيل المثال، إذا كان هناك 50 دولارًا في الحساب وتم إجراء عملية شراء بقيمة 70 دولارًا باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك، فقد يأذن البنك بهذه المعاملة ويفرض رسوم سحب على المكشوف بقيمة 20 دولارًا، بالإضافة إلى رسوم إضافية محتملة حتى تتم تسوية الرصيد. إذا ظل الرصيد سلبيا، يجوز للبنك أيضا تطبيق الفائدة اليومية.
يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف بعدة طرق:
- اختيار حساب جاري لا يطبق رسوم السحب على المكشوف.
- إعداد تنبيهات الرصيد ليتم إعلامك عندما يكون رصيدك منخفضًا.
- ربط حساب آخر لتغطية أي سحب على المكشوف، الأمر الذي قد يؤدي إلى فرض رسوم إضافية.
- تعطيل وظيفة تغطية السحب على المكشوف.
التحقق من خدمات الحساب
وفيما يلي وصف للخدمات المتوفرة عادة على الحسابات الجارية:
إيداع مباشر
تتيح هذه الوظيفة إيداع الرواتب مباشرة في الحساب الجاري من قبل صاحب العمل، مما يؤدي إلى تسريع الوصول إلى الأموال مقارنة بإيداع الشيكات المادية. تفضل البنوك الودائع المباشرة من أجل التدفق المستمر للأموال، ويقدم الكثير منها حوافز مثل التنازل عن رسوم الصيانة للحسابات ذات الإيداع المباشر.
حوالة بنكية
يتيح التحويل الإلكتروني إرسال الأموال مباشرة من حساب إلى آخر، بما في ذلك التحويلات الدولية، مما يضمن أمان الأموال المحولة دون الحاجة إلى التبادل المادي.
أجهزة الصراف الآلي
أجهزة الصراف الآلي هي نقاط وصول ملائمة للسحب النقدي أو إيداع الشيكات والنقد، وهي متاحة في مواقع مثل فروع البنوك ومراكز التسوق والمطارات والمتاجر. ومن المهم أن تكون على علم بالرسوم المطبقة على استخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة المصرفية للعميل.
بطاقة ائتمان
يتم قبول بطاقات الخصم عالميًا تقريبًا، على غرار بطاقات الائتمان، وتسمح بخصم المشتريات المباشرة من حسابك الجاري. من الممكن أيضًا سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي. توفر البنوك عمومًا الحماية من الاحتيال، مما يضمن الأمان في حالة فقدان بطاقتك أو سرقتها.
باجامنتو دي كونتاس
يمكن للعملاء إعداد دفعات تلقائية للنفقات العادية مثل فواتير الإيجار والمرافق، أو إجراء دفعات إلكترونية لأطراف ثالثة. غالبًا ما يتم تقديم هذه الخدمات دون أي تكلفة إضافية.
فحص الحسابات والفوائد
تتمتع الحسابات الجارية عمومًا بأسعار فائدة أقل من حسابات التوفير، إذا كانت تقدم فائدة. توفر بعض الحسابات الجارية "عالية العائد" أسعار فائدة أعلى من المتوسط، والتي يمكن أن تكون أعلى بثلاثة إلى ستة أضعاف من الحساب الجاري النموذجي.
الحسابات وعشرات الائتمان
أنشطة حساب التحقق الروتيني، مثل الودائع والسحوبات وإصدار الشيكات، لا تؤثر بشكل عام على درجات الائتمان. وبالمثل، فإن إغلاق الحساب الجاري دون وجود مشكلات معلقة لا يؤثر على النتيجة. ومع ذلك، يمكن الإبلاغ عن الحسابات الجارية المكشوفة التي لم تتم مقاصتها إلى مكاتب الائتمان، وإذا تم إرسالها للتحصيل، فيمكن أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية اختيار الحساب الجاري
عند اختيار الحساب الجاري، ضع في اعتبارك الجوانب التالية:
- الرسوم: تقييم رسوم الصيانة الشهرية ورسوم السحب على المكشوف والرسوم الأخرى المرتبطة بها.
- المتطلبات: تحقق مما إذا كانت هناك متطلبات مثل الحد الأدنى للإيداع أو الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد أو معايير أخرى لفتح الحساب.
- الوصول إلى الحساب: تأكد من أن البنك يقدم فروعًا فعلية للخدمة الشخصية وأن الموقع الإلكتروني وتطبيق الهاتف المحمول عمليان وسهل الاستخدام.
- الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي: تحقق من توفر شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي المجانية أو سياسات استرداد الرسوم لاستخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة.
- الفائدة: تعرف على أسعار الفائدة المطبقة على أرصدة الحسابات.
- السمعة: ابحث عن سمعة البنك، خاصة فيما يتعلق بخدمة العملاء والاستقرار المالي، باستخدام مصادر مثل تصنيفات JD Power ومؤشرات القوة المالية لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
- التأمين: تأكد من أن ودائعك محمية بواسطة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو NCUA.
كيفية فتح حساب جاري
عادة ما يكون فتح حساب جاري في بنك أو اتحاد ائتماني عملية بسيطة. قد تختلف الإجراءات بين المؤسسات، ولكنها تتضمن بشكل عام الخطوات التالية:
1. اختيار البنك: قارن الأسعار والمتطلبات والعوامل الأخرى بين المؤسسات المختلفة، بما في ذلك البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية والبنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط.
2. إثبات الهوية: تقديم بطاقة هوية سارية تحمل صورة وصادرة عن الحكومة أو بطاقة ضمان اجتماعي.
3. إثبات الإقامة: قدم مستندًا مثل كشف حساب بنكي أو بطاقة ائتمان يثبت عنوانك.
4. الإيداع الأولي: قم بعمل حد أدنى للإيداع لتفعيل الحساب، والذي يمكن أن يتم عن طريق بطاقة الخصم أو التحويل الإلكتروني أو نقدًا.
5. تقديم الطلب: أكمل وأرسل النموذج المطلوب لفتح الحساب.
متى يتم رفض الحساب الجاري؟
قبل الموافقة على طلب فتح حساب جاري، تقوم البنوك والاتحادات الائتمانية بتقييم تقرير الائتمان لمقدم الطلب والتحقق من سجل الحساب. قد يتم رفض الطلب إذا كانت هناك سجلات لإصدار شيكات سيئة. وقد تظل هذه المعلومات السلبية في التقرير لمدة تصل إلى خمس سنوات.
تعد السلوكيات مثل الشيكات المرتجعة بشكل متكرر، أو عدم دفع رسوم السحب على المكشوف، أو الانخراط في الاحتيال، أو إغلاق حساب لسبب ما، من الأسباب الشائعة لرفض المؤسسة المالية طلب حساب التحقق.
إذا قام أحد البنوك بإغلاق حساب جاري أو إذا كنت تواجه صعوبة في التأهل للحصول على حساب جديد، فيمكنك اختيار حسابات التحقق من الفرصة الثانية، المتوفرة في العديد من المؤسسات. ومن خلال الحفاظ على هذا الحساب في وضع جيد لفترة محددة، يمكنك في النهاية الانتقال إلى حساب جاري تقليدي.
اختتام
يعد فتح الحساب الجاري والحفاظ عليه خطوة أساسية في الإدارة المالية الشخصية. ومن خلال توفير المرونة للمعاملات اليومية والوصول السريع إلى الأموال، يصبح الحساب الجاري أداة أساسية للتخطيط والرقابة المالية. من المهم أن يختار المستخدمون نوع الحساب الذي يناسب احتياجاتهم، مع الأخذ في الاعتبار الرسوم والخدمات المتاحة ومتطلبات الرصيد.
علاوة على ذلك، يعد فهم الاختلافات بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير أمرًا بالغ الأهمية لتخصيص الموارد بشكل فعال، مما يضمن نمو المدخرات مع تغطية النفقات اليومية بشكل ملائم. وأخيرًا، عند مواجهة صعوبات في فتح الحسابات بسبب مشاكل مالية سابقة، فإن فحص حسابات الفرصة الثانية يمثل فرصة لإعادة التأهيل وبداية جديدة.
أسئلة وأجوبة
ما هو الحساب الجاري ل؟
يوفر الحساب الجاري طريقة آمنة لتخزين الأموال، مما يوفر سهولة الوصول إليها من خلال بطاقات الخصم والتحويلات البنكية والشيكات. يتم استخدامه بشكل شائع لإجراء دفعات تلقائية وفي الوقت المناسب وإجراء عمليات شراء متنوعة والشيكات النقدية وتلقي الودائع المباشرة.
ما الفرق بين الحساب الجاري وحساب التوفير؟
في حين أن الحسابات الجارية أكثر ملاءمة للودائع والسحوبات المتكررة، والتي تعمل على إدارة النفقات اليومية، فإن حسابات التوفير تهدف إلى توفير الموارد لتلبية الاحتياجات المتوسطة والطويلة الأجل. بشكل عام، تقدم حسابات التوفير أسعار فائدة أعلى من الحساب الجاري، مما يعكس غرضها المتمثل في تراكم رأس المال.
هل بطاقة الخصم هي بطاقة فحص؟
تتيح لك بطاقة الخصم، التي يشار إليها غالبًا ببطاقة التحقق، إجراء المعاملات مباشرة من حسابك الجاري، بما في ذلك عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي. يربط هذا النوع من البطاقات النفقات مباشرة بالرصيد المتوفر في الحساب.
