O Que É Uma Conta Corrente? Como Escolher Uma

O que é uma Conta Corrente?

A conta corrente representa um tipo de conta bancária que permite a realização de saques e depósitos de dinheiro. Essa modalidade é frequentemente utilizada para a gestão de despesas diárias, tais como aluguel, serviços públicos e despesas médicas. Além disso, permite realizar transferências eletrônicas e efetuar compras, tanto online quanto em estabelecimentos físicos.

Como funcionam as contas correntes?

Conhecidas também como “contas de saque de ações” em cooperativas de crédito, as contas correntes facilitam o manejo de necessidades financeiras de curto prazo. Os titulares podem adicionar fundos através de contracheques, presentes em dinheiro, transferências ou depósitos diretos. Da mesma forma, é possível realizar saques utilizando cheques, transferências eletrônicas, caixas eletrônicos ou cartões de débito. É comum a configuração de pagamentos automáticos para diversas contas através da conta corrente.

Segurança da conta

No caso de abertura de uma conta corrente em um banco, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assegura os depósitos até o limite de US$ 250.000 por depositante e por instituição financeira segurada. Isso significa que, se o banco enfrentar uma falência, os valores depositados até o limite estabelecido estão protegidos. Em situações equivalentes em cooperativas de crédito, a proteção é oferecida pela National Credit Union Association.

Juros de contas correntes

Diferentemente das contas poupança, as contas correntes raramente oferecem remuneração por juros e, quando o fazem, as taxas são baixas, mesmo em períodos de juros elevados. Por exemplo, em janeiro de 2024, a taxa média de juros de uma conta corrente é substancialmente menor do que a de uma conta poupança.

Recompensas e bônus da conta

Apesar das contas correntes geralmente não remunerarem juros, muitas instituições financeiras, incluindo bancos e cooperativas de crédito, oferecem programas de reembolso por meio de cartões de débito. Utilizando o cartão de débito em compras, o cliente pode receber de volta uma porcentagem do valor gasto. Adicionalmente, promoções para novos clientes podem incluir bônus significativos, geralmente atrelados à realização de depósitos diretos.

Taxas de contas correntes

Os bancos obtêm receitas por meio das taxas cobradas nas contas correntes, que podem incluir taxas de manutenção ou taxas por uso de caixas eletrônicos de outras redes. Algumas dessas taxas podem ser evitadas, por exemplo, ao realizar um número ou valor específico de depósitos diretos, o que pode isentar o correntista de taxas de manutenção.

Tipos de contas correntes

Contas correntes tradicionais

Contas correntes comuns geralmente não oferecem rendimentos significativos por juros, embora algumas possam proporcionar uma taxa de juros fixa, independentemente do valor em saldo. Outras podem oferecer taxas de juros mais altas para saldos mais robustos. Certas contas tradicionais isentam o titular de taxas recorrentes, como as taxas de manutenção mensais, contanto que seja mantido um saldo mínimo para evitar essas cobranças.

Contas correntes premium

Para aqueles que dispõem de uma quantia substancial para depositar em uma conta corrente ou que requerem serviços bancários personalizados, as contas correntes premium são uma opção adequada. Mantendo um saldo elevado, é possível evitar taxas e aproveitar benefícios como o reembolso de taxas de caixas eletrônicos e taxas de juros mais atraentes.

Conta corrente conjunta

A conta corrente conjunta possibilita que duas ou mais pessoas, frequentemente casais, tenham autorização para emitir cheques e realizar depósitos. A propriedade sobre a conta conjunta varia conforme a instituição financeira, as leis estaduais e a configuração da conta. É crucial compreender as implicações relativas ao capital na conta em eventos como falecimento de um dos titulares ou em casos de divórcio ou separação. Os co-titulares podem enfrentar responsabilidades legais pelas dívidas um do outro, mas também podem se beneficiar de limites de seguro FDIC mais elevados.

Contas correntes empresariais

Destinadas a donos de pequenas empresas e entidades comerciais maiores, as contas correntes empresariais permitem que diretores, gerentes e funcionários autorizados gerenciem despesas operacionais. A abertura de uma conta empresarial exige que a entidade seja formalmente reconhecida e, frequentemente, é necessário apresentar documentação relativa ao negócio ao banco.

Contas correntes de estudantes

Bancos específicos disponibilizam contas correntes adaptadas para estudantes do ensino médio e universitários, oferecendo vantagens como taxas de manutenção reduzidas ou inexistentes e ausência de requisitos de saldo mínimo. Contas para alunos do ensino médio geralmente exigem a participação dos pais como co-titulares ou co-requerentes, ao passo que as contas para estudantes universitários são mais autônomas.

Contas correntes com baixo saldo

Também chamadas de “contas vitalícias”, estas são desenvolvidas para clientes que mantêm saldos baixos, mas ainda assim desejam acessar serviços bancários. Estas contas podem ter limitações quanto ao número de cheques emitidos e podem requerer o uso de extratos digitais.

Contas correntes de segunda chance

Para indivíduos cujas contas correntes foram previamente encerradas por um banco, as contas de segunda chance podem ser uma alternativa. É importante estar atento às possíveis taxas e às normas para manutenção de um saldo positivo na conta.

Contas correntes sênior

Direcionadas para idosos que atingem uma idade específica, estas contas oferecem isenções de taxas e descontos em diversos produtos e serviços bancários.

Verificação de taxas de cheque especial

Quando uma compra excede o saldo disponível na conta corrente, o banco pode oferecer a cobertura do valor faltante por meio do cheque especial, o que acarreta a cobrança de taxas. Essa facilidade é essencialmente tratada como um tipo de empréstimo, apresentando vantagens e desvantagens.

Por exemplo, se existirem US$ 50 na conta e uma compra de US$ 70 for feita com o cartão de débito, o banco pode autorizar essa transação e cobrar uma taxa de cheque especial de US$ 20, além de possíveis taxas adicionais até que o saldo seja regularizado. Se o saldo permanecer negativo, o banco também poderá aplicar juros diários.

É possível evitar as taxas de cheque especial de várias formas:

• Optando por uma conta corrente que não aplique taxas de cheque especial.
• Configurando alertas de saldo para ser notificado quando o saldo estiver baixo.
• Associando outra conta para cobrir eventuais saques a descoberto, o que pode, contudo, gerar taxas adicionais.
• Desativando a funcionalidade de cobertura de cheque especial.

Verificando os serviços da conta

Segue uma descrição dos serviços comumente disponíveis em contas correntes:

Depósito direto

Essa funcionalidade permite que o salário seja depositado diretamente na conta corrente pelo empregador, agilizando o acesso aos fundos em comparação com o depósito de cheques físicos. Os bancos favorecem os depósitos diretos pelo fluxo constante de dinheiro, e muitos oferecem incentivos como isenção de taxas de manutenção para contas com depósito direto configurado.

Transferência bancária

A transferência eletrônica possibilita o envio de fundos diretamente de uma conta para outra, incluindo transferências internacionais, garantindo a segurança do dinheiro transferido sem necessidade de troca física.

Caixas eletrônicos

Os caixas eletrônicos são pontos de acesso conveniente para saques em dinheiro ou depósitos de cheques e dinheiro, disponíveis em locais como agências bancárias, shoppings, aeroportos e lojas de conveniência. É importante estar ciente das taxas aplicadas pelo uso de caixas eletrônicos fora da rede bancária do cliente.

Cartão de débito

Os cartões de débito são aceitos quase universalmente, similar aos cartões de crédito, e permitem compras diretas debitadas da conta corrente. Também é possível realizar saques em caixas eletrônicos. Os bancos geralmente oferecem proteção contra fraudes, garantindo segurança em caso de perda ou roubo do cartão.

Pagamento de contas

Os clientes podem configurar o pagamento automático para despesas regulares como aluguel e contas de serviços, ou realizar pagamentos eletrônicos para terceiros. Frequentemente, esses serviços são oferecidos sem custos adicionais.

Verificação de contas e juros

As contas correntes geralmente apresentam taxas de juros inferiores às das contas poupança, caso ofereçam juros. Algumas contas correntes de “alto rendimento” proporcionam taxas de juros superiores à média, podendo ser três a seis vezes mais altas que as de uma conta corrente comum.

Contas e pontuações de crédito

Atividades rotineiras de uma conta corrente, como depósitos, saques e emissão de cheques, geralmente não influenciam a pontuação de crédito. Da mesma forma, encerrar uma conta corrente sem pendências não impacta a pontuação. Contudo, contas correntes a descoberto que não são regularizadas podem ser reportadas às agências de crédito e, se enviadas para cobrança, podem prejudicar a pontuação de crédito.

Como escolher uma conta corrente

Ao selecionar uma conta corrente, considere os seguintes aspectos:

• Taxas: Avalie as taxas de manutenção mensais, taxas de cheque especial e outras cobranças associadas.
• Requisitos: Verifique se existem exigências como depósito mínimo, manutenção de saldo mínimo ou outros critérios para abertura da conta.
• Acesso à conta: Certifique-se de que o banco oferece agências físicas para atendimento presencial e que tanto o site quanto o aplicativo móvel são práticos e fáceis de usar.
• Acesso a caixas eletrônicos: Confira a disponibilidade de uma ampla rede de caixas eletrônicos gratuitos ou políticas de reembolso de taxas para uso de caixas fora da rede.
• Juros: Informe-se sobre as taxas de juros aplicáveis aos saldos em conta.
• Reputação: Pesquise sobre a reputação do banco, especialmente em relação ao atendimento ao cliente e estabilidade financeira, utilizando fontes como classificações da JD Power e indicadores de solidez financeira da FDIC.
• Seguro: Assegure-se de que seus depósitos estejam protegidos pelo FDIC ou pela NCUA.

Como abrir uma conta corrente

Abrir uma conta corrente em um banco ou cooperativa de crédito costuma ser um processo simples. Os procedimentos podem variar entre as instituições, mas geralmente incluem os seguintes passos:

1. Escolha do banco: Compare taxas, requisitos e outros fatores entre diversas instituições, incluindo bancos tradicionais, cooperativas de crédito e bancos exclusivamente online.
2. Prova de identidade: Apresente um documento de identificação com foto válido emitido pelo governo ou um cartão do Seguro Social.
3. Comprovante de residência: Forneça um documento como um extrato bancário ou de cartão de crédito que comprove seu endereço.
4. Depósito inicial: Realize um depósito mínimo para ativar a conta, que pode ser feito por meio de cartão de débito, transferência eletrônica ou dinheiro.
5. Envio da aplicação: Complete e submeta o formulário necessário para abrir a conta.

Quando é negada uma conta corrente?

Antes de aprovar uma solicitação para abrir uma conta corrente, bancos e cooperativas de crédito avaliam o relatório de crédito e o histórico de contas correntes do solicitante. A inscrição pode ser recusada se houver registros de emissão de cheques sem fundos. Tais informações negativas podem permanecer no relatório por até cinco anos.

Comportamentos como devolução repetida de cheques, não pagamento de taxas de cheque especial, envolvimento em fraudes ou ter uma conta encerrada por justa causa são motivos comuns para que uma instituição financeira recuse um pedido de conta corrente.

Caso um banco tenha encerrado uma conta corrente ou se houver dificuldades em se qualificar para uma nova, é possível optar por contas correntes de segunda chance, disponibilizadas por muitas instituições. Mantendo essa conta em boa situação por um período específico, pode-se eventualmente migrar para uma conta corrente tradicional.

Conclusão

Abrir e manter uma conta corrente é um passo fundamental na gestão financeira pessoal. Ao oferecer flexibilidade para transações diárias e acesso rápido ao dinheiro, a conta corrente se torna uma ferramenta essencial para o planejamento e controle financeiro. É importante que os usuários escolham o tipo de conta que melhor se adapta às suas necessidades, considerando taxas, serviços disponíveis e requisitos de saldo.

Além disso, entender as diferenças entre contas correntes e poupança é crucial para uma alocação eficaz de recursos, garantindo que as economias cresçam enquanto as despesas do dia a dia são convenientemente cobertas. Por fim, ao enfrentar dificuldades com a abertura de contas devido a problemas financeiros anteriores, as contas correntes de segunda chance representam uma oportunidade de reabilitação e recomeço.

Perguntas Frequentes

Para que serve uma conta corrente?

Uma conta corrente oferece um meio seguro de armazenar dinheiro, proporcionando acesso facilitado através de cartões de débito, transferências eletrônicas e cheques. Ela é comumente utilizada para a realização de pagamentos automáticos e pontuais, compras diversas, desconto de cheques e recebimento de depósitos diretos.

Qual é a diferença entre uma conta corrente e uma conta poupança?

Enquanto as contas correntes são mais adequadas para depósitos e saques frequentes, servindo para gerenciar despesas diárias, as contas poupança são destinadas a poupar recursos para necessidades de médio a longo prazo. Geralmente, as contas poupança oferecem taxas de juros superiores às de uma conta corrente, refletindo seu propósito de acumulação de capital.

Um cartão de débito é um cartão de cheque?

O cartão de débito, frequentemente referido como cartão de cheque, permite realizar transações diretamente da conta corrente, incluindo saques em caixas eletrônicos. Este tipo de cartão vincula diretamente as despesas ao saldo disponível na conta.