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Comment DeFi peut-il aider les populations à faible revenu ?

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La crise financière mondiale survenue entre 2008 et 2009 a profondément remis en question les perceptions de stabilité dans le secteur financier centralisé. Cette période a été marquée par la chute des grandes banques et des entreprises, une forte baisse de la valeur des actions et une réduction significative du commerce international.

En réponse à ces événements tumultueux, en 2009, Satoshi Nakamoto a introduit Bitcoin, marquant le début de l’ère de la finance décentralisée. Bitcoin (BTC) a offert au public une alternative au système financier traditionnel en s'appuyant sur un modèle de consensus décentralisé plutôt que sur l'autorité centrale.

La crise a mis en évidence la vulnérabilité des systèmes bancaires traditionnels qui, sous certaines conditions, peuvent s’effondrer. Les limites d’un système financier qui profitait de manière disproportionnée aux élites financières sont devenues évidentes, soulignant l’importance des méthodes de transaction financière décentralisée. Ainsi, la crypto-monnaie est née, Bitcoin devenant l’une des premières et des plus accessibles alternatives en dehors du système financier centralisé.

Différence entre DeFi et finance traditionnelle ?

Le secteur de la finance décentralisée (DeFi) diffère sensiblement du modèle financier traditionnel de par sa structure basée sur l'absence de gouvernance centralisée. DeFi permet d'accéder aux produits financiers via l'infrastructure blockchain décentralisé, éliminant le besoin d’intermédiaires traditionnels tels que les banques et les courtiers. Ce système permet d'enregistrer directement les transactions dans un grand livre public et inaltérable.

DeFi est fondé sur l'idée de démocratiser l'accès au financement, en remplaçant les institutions centrales par des interactions directes entre pairs sans avoir recours à des médiateurs. Ce concept suggère que les services financiers tels que les prêts, l’épargne, l’assurance, entre autres, pourraient à terme migrer vers les réseaux blockchain, s’éloignant ainsi des structures bancaires conventionnelles.

Actuellement, DeFi offre la possibilité d'effectuer des opérations qui dépendaient traditionnellement des institutions bancaires, telles que l'octroi et l'obtention de prêts, la perception d'intérêts, la souscription d'assurances, la négociation d'actifs et de produits dérivés. Le premier avantage réside dans l’agilité de ces transactions, qui se passent des intermédiaires et des processus bureaucratiques communs à la finance traditionnelle.

DeFi favorise l'indépendance par rapport aux systèmes financiers traditionnels en offrant le contrôle de l'argent, des services et des produits financiers directement entre les mains des utilisateurs. Basé sur une technologie de registre distribué sécurisé accessible à tous, DeFi fonctionne principalement sur la blockchain Ethereum, facilitant le développement continu de plateformes financières sécurisées et efficaces.

Parmi les avantages de la DeFi par rapport au système financier conventionnel, on distingue les suivants :

  • Les utilisateurs conservent leurs ressources dans des portefeuilles numériques sécurisés, éliminant ainsi la garde bancaire.
  • Élimination des frais abusifs facturés par les institutions financières pour les services fournis.
  • Accès illimité – toute personne disposant d’une connexion Internet peut utiliser DeFi sans avoir besoin de l’approbation d’une autorité de régulation.
  • Transferts de fonds effectués en quelques secondes, sans délais.

L’impact de DeFi est remarquable, surtout si l’on considère son rôle dans la fourniture d’alternatives bancaires à la population non bancarisée, qui dépasse les deux milliards de personnes dans le monde. Dans les pays aux économies instables, la méfiance à l’égard des systèmes financiers traditionnels et les obstacles à l’accès aux services bancaires sont particulièrement prononcés, même dans les pays développés où les coûts associés aux services financiers peuvent exclure les personnes à faible revenu du système bancaire conventionnel.

L'infrastructure DeFi comprend :

  • Technologie Blockchain : Base de DeFi, elle constitue un enregistrement numérique distribué qui augmente la sécurité et la transparence des transactions.
  • Crypto-monnaies : actifs numériques sécurisés et transférés par cryptographie. Bitcoin en est un exemple notable.
  • Contrats intelligents : éléments essentiels de DeFi qui automatisent l'exécution d'accords dans des conditions prédéfinies.
  • Oracles : Fournir les données externes nécessaires à l’exécution des smart contracts sous certaines conditions.
  • Stablecoins : crypto-monnaies liées à des actifs stables tels que les monnaies fiduciaires ou les métaux précieux, offrant une stabilité des prix.
  • DApps (Applications Décentralisées) : Cruciales pour le fonctionnement de DeFi, ce sont des logiciels qui fonctionnent sur des plateformes de contrats intelligents.

Comment DeFi peut-il aider les populations à faible revenu ?

Le secteur de la finance décentralisée (DeFi) offre à des milliards de personnes non bancarisées la possibilité d'accéder et de gérer leurs finances en toute sécurité, favorisant ainsi la liberté financière pour chacun.

Liberté financière grâce à DeFi

La liberté financière signifie essentiellement avoir accès à des services financiers qui vous permettent de gérer efficacement vos finances. Dans le contexte des systèmes financiers conventionnels, de nombreuses personnes ayant un pouvoir d’achat moindre se heurtent à des obstacles lorsqu’elles tentent d’accéder à des prêts, de réaliser des investissements ou même d’ouvrir des comptes bancaires à leur nom.

Les institutions financières traditionnelles ne proposent souvent pas de produits adaptés aux besoins des personnes à faible revenu en raison de leurs critères restrictifs, tels que des exigences de cote de crédit élevées, des frais prohibitifs et une preuve de revenus élevés. Ces restrictions exacerbent les difficultés de ces individus à accroître leur richesse, perpétuant ainsi un cycle d'exclusion financière.

En revanche, la finance décentralisée apparaît comme un moyen de promouvoir l’égalité d’accès aux produits financiers, en opérant dans un environnement sûr et transparent. La finance décentralisée ouvre la voie à l'atténuation des inégalités financières en offrant des services financiers variés et accessibles à tous sans autorisation préalable.

Démocratisation des services financiers grâce à DeFi

Grâce à la technologie blockchain, il est possible d'effectuer des transactions en toute sécurité sans la supervision d'une entité centrale, une fonctionnalité non disponible dans la finance centralisée, qui dépend de garanties pour fournir des services.

La blockchain vérifie les transactions via un registre public distribué, transparent et inaltérable, garantissant une protection contre la fraude et la corruption sans avoir recours à un intermédiaire. Cet aspect de DeFi élimine les barrières traditionnellement associées à l'accès aux services financiers proposés par les banques.

Les projets DeFi permettent l'inclusion financière de ceux qui n'ont pas accès aux comptes bancaires, leur permettant de participer à des opportunités de prêt et d'investissement auparavant inaccessibles. Les microcrédits et les microinvestissements deviennent viables dans l'écosystème DeFi, où l'infrastructure répartit les risques entre plusieurs investisseurs, réduisant ainsi la dépendance à l'égard d'une seule entité pour assumer tous les risques. Ainsi, un entrepreneur d'un pays en développement, sans compte bancaire, peut obtenir un financement pour son projet grâce à des prêts décentralisés, soutenus par des investisseurs du monde entier.

Les perspectives de DeFi

Le secteur de la finance décentralisée (DeFi) ouvre une gamme d'opportunités prometteuses pour les investisseurs, se distinguant principalement dans les domaines suivants :

Trading de crypto-actifs

Les bourses décentralisées (DEX) constituent des marchés d'échanges directs entre utilisateurs, éliminant le besoin d'intermédiaires tels que des banques ou des courtiers. Des plateformes renommées comme Sushiswap, Uniswap et 0x, qui fonctionnent principalement sur la blockchain Ethereum, illustrent bien ce modèle.

Protocoles de prêt

Les plateformes de prêt décentralisées peer-to-peer telles que Compound et Aave permettent aux utilisateurs de prêter ou d’emprunter, en utilisant des actifs cryptographiques comme garantie. Cette modalité offre des taux d’intérêt potentiellement plus attractifs par rapport aux modèles de financement conventionnels.

Agriculture de rendement

L'agriculture de rendement implique jalonnement de cryptoactifs dans les protocoles DeFi, permettant aux utilisateurs d’obtenir des revenus fixes ou variables. Des plateformes comme Vesper et Enzyme facilitent ce processus, tout comme la recherche manuelle de protocoles avec des taux de retour élevés pour maximiser les gains.

Intégration communautaire et financière

Le débat central de ce texte tourne autour de la manière dont DeFi peut bénéficier financièrement aux communautés, en particulier celles à faible revenu, et garantir que la technologie blockchain ne soit pas monopolisée par les élites financières. Malgré la popularité croissante des cryptomonnaies, les institutions financières traditionnelles cherchent également à s’adapter en diversifiant leurs offres.

La confluence entre le monde de la finance traditionnelle et DeFi a le potentiel de démocratiser l’accès aux services financiers, historiquement limité aux classes les plus riches. DeFi rend les investissements auparavant réservés à l’élite accessibles au grand public, reflétant un changement significatif dans la position des grandes institutions financières, qui sont passées de la critique à l’adoption de la cryptographie :

– Jamie Dimon, par exemple, a qualifié Bitcoin de « fraude », malgré des conflits d’intérêts évidents.
– JPMorgan, contrairement aux déclarations précédentes, offre désormais à ses clients un accès à des fonds cryptographiques, à la demande.

La technologie blockchain et les contrats intelligents, bien qu’en constante évolution, offrent une nouvelle forme de contrôle financier en dehors du système traditionnel. Il existe déjà des plateformes de crédit et d’hypothèques qui utilisent des actifs cryptographiques comme garantie, avec des taux d’intérêt déterminés par le marché plutôt que par les autorités centrales.

L'utilisation de technologies émergentes telles que intelligence artificielle et l'Internet des objets, améliore le développement de projets réglementaires pour atténuer les risques d'évasion fiscale et de blanchiment d'argent.

DeFi facilite également l'investissement dans des projets à grande échelle à l'échelle mondiale, permettant le financement de projets immobiliers, technologiques et environnementaux via des jetons et des contrats intelligents. Cela démocratise les opportunités d’investissement, auparavant réservées à une petite partie de la population.

Les sociétés cotées sur les bourses mondiales commencent à explorer l’émission de jetons représentant des actions, accessibles via DeFi, élargissant ainsi l’inclusion d’investisseurs de différents profils.

Les marchés NFT décentralisés tels que Open Sea de Larva Labs, BAYC et Crypto Punks illustrent la façon dont les utilisateurs peuvent échanger des biens et des services sur une plate-forme accessible et sécurisée.

Outils DeFi : contrats intelligents et DApps

Contrats intelligents

Les contrats intelligents fonctionnent comme des accords automatisés hébergés sur des blockchains, activés lorsque les conditions prédéterminées convenues par l'acheteur et le vendeur sont remplies. Ces conditions, ou clauses d'un contrat, sont encodées directement dans la blockchain.

Ces contrats offrent aux particuliers n’ayant pas accès au système bancaire traditionnel la possibilité de recourir à des services financiers auparavant inaccessibles. Par exemple, les contrats intelligents peuvent faciliter les accords de microfinance entre deux parties, permettant à un emprunteur non éligible aux prêts conventionnels d'obtenir des ressources financières directement auprès des investisseurs, le contrat intelligent établissant et gérant les conditions du prêt.

De même, les propriétaires de petites entreprises des régions à faible revenu peuvent se passer des solutions de paiement traditionnelles, souvent coûteuses et inaccessibles, proposées par les grandes institutions bancaires. Grâce aux contrats intelligents, les transactions et les paiements entre les parties peuvent être effectués directement, rapidement et en toute sécurité.

Applications décentralisées (DApps)

Utilisant des contrats intelligents comme base, les DApp sont développées pour fonctionner sur des réseaux distribués tels que la blockchain. Contrairement aux applications conventionnelles, les DApp offrent l'avantage de fonctionner sur un système décentralisé.

Dans le contexte de DeFi, les DApp permettent des services financiers tels que les prêts et le jalonnement, qui sont généralement dominés par des entités financières centralisées. Ils favorisent les transactions directes entre utilisateurs, favorisant l’accès aux services financiers pour ceux qui n’ont pas de compte bancaire, notamment dans les communautés à faible revenu.

Un exemple d'innovation dans DeFi est Kotani Pay, un projet soutenu par le Fonds d'innovation de l'UNICEF, qui permet la conversion de crypto-monnaies en monnaie fiduciaire grâce à un simple code USSD, accessible même sans smartphone. De même, Leaf Wallet vise à fournir aux communautés mal desservies et aux réfugiés des services financiers numériques, en surmontant des obstacles tels que le manque d'antécédents bancaires, de connaissances financières institutionnelles, de passeport ou de technologie avancée. Selon l'UNICEF, Leaf permet aux particuliers de gérer plus facilement leurs ressources financières directement depuis leur téléphone, en mettant l'accent sur l'inclusion et l'accessibilité financières.

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Introduction à l'univers DeFi

Pour ceux qui s’intéressent aux possibilités offertes par le secteur de la finance décentralisée (DeFi) mais ne savent pas comment faire les premiers pas, voici quelques lignes directrices essentielles :

Acquérir un portefeuille de crypto-monnaie

Le point de départ de DeFi est d’obtenir un portefeuille de crypto-monnaie, un lieu numérique pour stocker vos actifs numériques utilisables dans les protocoles DeFi. Il est crucial de noter et de protéger vos clés publiques et privées pour garantir un accès continu à votre portefeuille.

Les portefeuilles tels que MetaMask, Coinbase Wallet et Argent sont des options recommandées, MetaMask servant particulièrement les utilisateurs du réseau Ethereum, facilitant le trading des actifs DeFi. Un portefeuille activé permet de s'engager avec divers protocoles DeFi.

Achat d'actifs numériques

La prochaine étape consiste à acquérir des crypto-monnaies compatibles avec le protocole DeFi qui nous intéresse. Compte tenu de la domination d'Ethereum dans l'espace DeFi, l'acquisition de jetons ETH ou ERC-20 est généralement conseillée. Pour les utilisateurs de Bitcoin, il est nécessaire de convertir vers une version compatible Ethereum telle que Wrapped BTC.

Trading d'actifs numériques

Avec des actifs en main, il existe plusieurs façons de participer à la DeFi, qu’il s’agisse de prêter votre cryptomonnaie, de l’investir ou de la placer sur un échange décentralisé (DEX).

Lorsqu’on prête des actifs cryptographiques, on peut participer à l’agriculture de rendement et recevoir des jetons de gouvernance en récompense. Investir dans des projets DeFi, tels que Yearn Finance ou Aave, est une autre piste, bien que comportant des risques inhérents. L'utilisation de DEX, comme Uniswap, vous permet de gagner des frais pour votre contribution en tant que teneur de marché.

Cependant, il est important d’agir avec prudence sur ce marché rempli de risques, en faisant preuve de diligence raisonnable avant de s’engager dans une plateforme ou un pool.

Explorer les pièces stables

Pour ceux qui recherchent moins d’exposition à la volatilité des actifs numériques, des protocoles tels que TrueFi offrent la possibilité d’obtenir des rendements attractifs sur les pièces stables, favorisant des rendements élevés grâce à des prêts non garantis.

Perspectives futures de DeFi

La popularité croissante des crypto-monnaies et de la DeFi promet de remodeler le paysage des services financiers. L’adhésion des institutions traditionnelles à la décentralisation signale un changement positif, en particulier pour les personnes non bancarisées, en offrant des services financiers plus inclusifs et accessibles.

DeFi est en mesure de créer des opportunités révolutionnaires d’indépendance financière, en particulier pour la population à faible revenu. Cependant, la sécurité et la question de l’évolutivité restent des domaines qui nécessitent une attention et des améliorations constantes.

Rester informé des évolutions du secteur de la cryptographie est vital pour quiconque souhaite investir intelligemment. Il est essentiel de se tenir au courant des dernières nouvelles, des prix et des tendances du marché, et de nombreuses ressources, conseils et orientations sont disponibles en ligne pour vous aider dans ce processus.

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Conclusion

L’avènement de la finance décentralisée (DeFi) marque une ère révolutionnaire dans le monde financier, en particulier pour la population à faible revenu, historiquement marginalisée par le système financier traditionnel. En démocratisant l’accès aux services financiers et en réduisant la dépendance à l’égard des intermédiaires, DeFi a le potentiel d’égaliser les règles du jeu, offrant à ces groupes des opportunités économiques auparavant inaccessibles.

Grâce à la mise en œuvre de contrats intelligents et à l'utilisation d'applications décentralisées (DApps), DeFi permet l'inclusion financière, permettant aux personnes non bancarisées d'effectuer des transactions, d'emprunter, d'investir et même de gagner un revenu passif grâce au jalonnement, avec peu ou pas de barrière à l'entrée. Des projets innovants tels que Kotani Pay et Leaf Wallet illustrent comment la technologie peut être utilisée pour surmonter les obstacles financiers, en fournissant des services essentiels à ceux qui en ont le plus besoin.

De plus, DeFi offre une alternative plus juste et plus transparente au système financier conventionnel, avec des frais moins élevés, des processus plus rapides et une plus grande autonomie sur ses actifs. Cela favorise non seulement l’autonomie financière, mais encourage également l’éducation financière et l’autonomisation économique dans les communautés mal desservies.

Bien que DeFi présente des défis, notamment la nécessité de solutions plus sécurisées et évolutives, son potentiel à transformer positivement la vie des populations à faible revenu est indéniable. À mesure que la technologie continue d’évoluer et de devenir plus accessible, on s’attend à ce qu’un plus grand nombre de personnes dans le monde puissent bénéficier des opportunités qu’elle offre.

Disclaimer: Les points de vue et opinions exprimés par l'auteur, ou toute personne mentionnée dans cet article, sont à titre informatif uniquement et ne constituent pas des conseils financiers, d'investissement ou autres. Investir ou échanger des crypto-monnaies comporte un risque de perte financière.
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